Как сделать выгодное Рефинансирование кредита – Инструкции

Согласно статистическим данным у каждого 3-го гражданина РФ в возрасте от 21 года есть действующий договор кредита или займа.

Многие пользуются заемными средства для улучшения условий жизни, приобретения предметов первой необходимости, мебели или оплаты образования и лечения. При оформлении договора, не всегда у заемщика есть возможность сравнить и выбрать выгодные условия, часто берут где одобрили, а платить длительный период трудно, так как появляются новые расходы и обстоятельства.

Каждый, у кого есть ипотека или потребительский кредит задумывался о снижении суммы платежа и способах быстрее рассчитаться с банком. Один из способов, не требующий дополнительных затрат времени и денег – рефинансирование – оформление нового займа, для погашения, ранее полученного, но на более выгодных условиях.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита, согласно Википедии – это замена действующего обязательства на новое, выданное на рыночных условиях.

Цели рефинансирования:

  • Замена старого договора займа на новый;
  • Уменьшить платеж по кредиту или снизить срочность (увеличение срока);
  • Объединение нескольких кредитов в один;
  • Нейтрализация процентного риска (плавающую ставку заменяют на фиксированную);
  • Снижение долговой нагрузки.

Рефинансирование кредита простыми словами – получить кредит в другом банке, который предлагает проценты ниже, чем по действующему договору.

Например, действующий договор — 250 000 рублей на 3 года под 15% годовых. Ежемесячный платеж 8 666 руб., переплата 61 988 руб. Новый договор по ставке 9,5%: платеж 8 008, а переплата 38 297 руб. В нашем примере сумма платежа отличается незначительно, но экономия на переплате составит 23 691 руб. При низкой ставке заемщик может оформить займ на 5 лет, с переплатой в 65 028, но платеж 5 250.

При рефинансировании нужно учесть все аспекты и оценить личную платежеспособность. Объективно легче выбрать график с меньшим платежом, а при возможности платить каждый месяц больше (8 008 – 5 250 = 2 7 58) и погасить досрочно за 3 года.

Рефинансирование и реструктуризацию часто путают. Главное отличие этих финансовых услуг в том, что рефинансирование предполагает всегда оформление нового договора, а реструктуризация – изменение условий выплаты по текущему.

Виды предоставления рефинансирующей ссуды

Рефинансирование кредита производится 2 способами:

  • Перечисление на счет по ранее оформленному договору, независимо от его вида – потребительский, автокредит, кредитная карта или ипотека;
  • Наличными с обязательным условием принести в течение 30 дней справку о закрытии ранее оформленных договоров, которые рефинансируют согласно заявке.

Общие условия

При рефинансировании предусмотрены 2 типа кредита:

  • Только рефинансирование предыдущего договора или договоров;
  • Выдача кредита на погашение предыдущих договоров и дополнительно средства на потребительские цели.

При объедении договоров банки предъявляют условия – не более 3 кредитных карт или 5 потребительских кредитов.

Максимальная сумма долга устанавливается индивидуально исходя из репутации заемщика, его уровня доходов и утвержденных условий.

При переводе на счет (счета) в зависимости от количества рефинансируемых договоров от заемщика не требуют справки о закрытии.

Если кредит выдается наличными, банки предлагают условия по уменьшению ставки.

Например, деньги выдали под 25% годовых, что может быть больше ставки текущего кредита, но после того как клиент предоставит справки об отсутствии задолженности ставку уменьшат, в 2-2,5 раза и начисленные проценты пересчитают.

Такой алгоритм позволит заёмщику не потратить деньги, а использовать их по целевому назначению – погасить текущие долговые обязательства в другом банке.

Рефинансирование ипотечного кредита, максимально выгодно начиная со 2 по 5 год действия договора. Экономия может составить до 200 000 руб., в зависимости от условий текущего займа.

ТОП банковских программ с выгодными условиями рефинансирования кредитов

При рефинансировании кредитов банки отдают предпочтения заемщикам с хорошей кредитной историей и наличием не менее 6 платежей.

  • Прежде чем подавать заявку и выбирать в каком банке лучше сделать рефинансирование кредита, узнайте условия в банке, который обслуживает зарплатную карту.

Преимущества сотрудничество с банком перед МФО – длительный срок кредитования, за счет чего сумма платежа будет небольшой.

Таблица – Условия выдачи кредитов на рефинансирование потребительского кредита
Наименование Сумма кредита, руб. Максимальный срок, месяца Процент за пользование, % Дополнительные условия
Сбербанк 3 000 000 84 11,4 Онлайн заявки рассматривают в течение 15 минут
Россельхозбанк 3 000 000 84 5,9
Открытие 5 000 000 60 6,4 Решение в течение 1 дня
УБРР 1 600 000 120 6,5 Требуется только паспорт
Московский индустриальный банк 3 000 000 84 6,9
МТС банк 5 000 000 60 8,9 Без обеспечения и подтверждения дохода

Все заявки рассматриваются индивидуально, какие-то банки не рефинансируют кредитные карты, а другие специализируются только на ипотеке.

Помните – все условия расчетов предварительные, до момента одобрения заявки, сравнивайте графики и будущую эффективность от рефинансирования только после получения одобрения.

ТОП предложений МФО

В условиях высокой конкурентоспособности предложения по рефинансированию привлекают клиентов только выгодными условиями при выдаче займа или программами лояльности, при использовании которых можно сэкономить или получить реальные деньги на оплату долга и процентов.

Таблица – Условия выдачи займов на рефинансирование
Наименование Сумма займа, руб. Срок, дней Процент за пользование, % Дополнительные условия
Миг Кредит 300 000 720 0,06
VIVUS.RU 100 000 365 0,4
PLISKOV.RU 500 000 730 0,1
СМСФинанс 100 000 365 0,1
Деньга 1 000 000 1825 0,07 Залог авто

МФО одобряет займы без справок и обеспечения. Исключение составляют суммы больше 100 000 новым клиентам.

Преимущества и недостатки

Важное преимущество рефинансирование – уменьшение финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа.

Дополнительные выгодами и плюсами для клиента:

  • низкая процентная ставка и снижение переплаты, уменьшение размера платежа;
  • выбор удобных способов погашения, дистанционное обслуживание кредита и возможности досрочного погашения;
  • получение дополнительного финансирования при необходимости;
  • за счет высвобождения свободных денег оптимизация семейного или личного бюджета и направление их на досрочное погашение, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.

Недостатки:

При аннуитетном графике платежей (одинаковые суммы каждый месяц) вначале большая часть платежа направлена на оплату процентов, а значит по новому договору большая часть средств снова пойдет на оплату процентов.

Возможны дополнительные расходы на оформление договора страхования.

Требования к клиентам

рефинансирование кредита

Уменьшить платеж или срок кредита могу граждане РФ, к которым предъявляются единые требования к заемщикам, независимо от типа услуги:

  • Возраст – 21-65 лет;
  • Регистрация – постоянная не территории страны, не менее 6 месяцев;
  • Стаж работы – не менее 3 месяцев;
  • Доход – официальный, в объеме достаточном для выполнения обязательств.

На официальных сайтах банков и при консультации возраст заемщика может отличаться от указанного, однако вероятность положительного решения по заявке лиц моложе или старше указанного диапазона минимальная.

При наличии залога отдельные требования банк может не учитывать.

Требования к рефинансируемым банковским займам

Для одобрения рефинансирования банковская ссуда должна соответствовать критериям:

  1. Валюта – Рубль РФ
  2. Дата оформления договора – не менее 4 месяцев, причем по графику внесено 3 платежа, возможно произведено частичное досрочное погашение
  3. Период договора – не более 3-5 лет, исключение – договоры под залог недвижимости. В зависимости от условий кредитования в новом банке

Процедура оформления

Достоверность информации МФО и банки проверяют через Портал Госуслуги и сайт Пенсионного фонда России, поэтому оформить договор можно по 2 документам – паспорту и СНИЛС.

Дополнительно потребуется справка о сумме задолженности.

По своему усмотрению кредитные организации запрашивают справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, документы, подтверждающие наличие собственности, если информация указана в анкете.

Для оформления рефинансирования выполните несколько этапов:

  1. Сравните условия по аналогичным программам и выберите самые выгодные из них.
  2. Заполните заявку на рефинансирование кредита и ожидайте предварительного решения банка или МФО. Дополнительно по заявке делают звонок специалист, для уточнения информации.
  3. Получив одобрение, посетите отделение с документами, внимательно ознакомьтесь с графиком и сравните условия по текущему договору. Если они действительно выгодные, выберите способ выдачи ссуды и попросите назвать вам окончательное решение банка.
  4. В отдельных случаях нужно предоставить справку о размере задолженности на дату выдачи кредита и реквизиты для перечисления, если деньги переведут безналичным путем.
  5. После получения рефинансирования и подписания договора, посетите банк в котором закрыли кредит (при переводе денег на счет) или внесите средства в кассу и напишите заявление на полное досрочное погашение, возьмите справку об отсутствии задолженности.

В зависимости от условий кредитования, если ссуда выдана наличными, в течение 14-30 дней необходимо будет предоставить новому кредитору справку о погашении кредита, для понижения процентной ставки.

Способы погашения

Способы оплаты для физических лиц не отличаются от способов, предусмотренных для обычных кредитов. Пополнить счет можно дистанционно — переводом между счетами в одном банке или сторонних, через терминалы самообслуживание, переводом Золотая корона и Почтой России.

Комиссия за перевод устанавливается кредитором самостоятельно, но редко превышает 1,5%. Оплата наличными доступна в любом офисе, оборудованном кассовым узлом.

Полезные ссылки:

Любой кредит можно погасить полностью или частично. Дата погашения – любой удобный день при наличии финансовой возможности у клиента. Во многих банках дополнительно вводят ограничения о возможности списания только в дату платежа или после первого платежа, что противоречит закону.

Единственное в чем банки могут ограничивать – способ досрочного погашения. Не все дистанционные сервисы предусмотрены для формирования заявления на погашение.

Советы и рекомендации

в каком банке лучше сделать рефинансирование кредита

  1. До оформления договора сравните графики платежей в нескольких банках. Срок и сумма кредита должны быть одинаковыми во всех запросах для объективной оценки. Дополнительно уточняйте наличие страховок и услуг, за которые придется заплатить единовременно или каждый месяц.
  2. Помните, что предварительный график может отличаться от решения банка изменением срока или включением услуг, о которых вам не сказали. За услуги деньги можно вернуть в срок от 10-30 дней, а изменение условий кредитования будет невозможным. Если они окажутся невыгодными – откажитесь от подписания договора.
  3. При выплате 50% срока по договору банк уже получил максимальную прибыли и вторая часть срока – погашение долга. Новый кредит – снова проценты и лишь потом уменьшение долга. Подумайте об эффективности рефинансирования, даже если понадобились деньги, выгоднее оформить новый кредит на нужную сумму. Не всегда удобно 2 договора, но прежде всего важна экономия на переплате.
  4. Используйте бесплатные способы погашения кредита, чтобы сократить расходы.
  5. По возможности делайте частичной досрочное погашение, для уменьшения суммы долга и размера начисляемых процентов. Даже 500 рублей в месяц принесут значимый суммарный эффект в год.
  6. Обратите внимание на способы оплаты кредита и возможность делать частичное досрочное погашение дистанционно – экономия времени и денег будет дополнительной. Ездить оплачивать кредит через весь город или ежемесячно платить с комиссией увеличит общие расходы на кредит и сократит эффективность рефинансирования.
  7. Часто возникает желание оформить дополнительную сумму на решение текущих проблем, особенно после консультации менеджера – не нужно этого делать, увеличение суммы приведет к росту размера платежа и дополнительной финансовой нагрузке на бюджет.
  8. При отрицательной кредитной истории рассмотрите предложения МФО, которые предлагают альтернативные услуги не менее выгодно для платежеспособных клиентов.

Ответ на популярный вопрос, можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, простой. Рефинансировать кредиты можно и нужно, так как банки активно борются за ответственных и платежеспособных клиентов — предлагают деньги на выгодных условиях, рассматривают индивидуально каждую заявку и устанавливают процент из серии «найдите дешевле».

В результате сотрудничества каждая сторона получает то, что хочет: клиент – снижение суммы платежа и/или переплаты, банк – прибыль и увеличение кредитного портфеля.

Не стесняйтесь, сравнивайте условия банков как минимум 1 раз в 6 месяцев, для поиска выгодных предложений, при условии, что про предыдущему кредиту не погашено больше половины долга и сможете выгодно, а возможно и быстрее рассчитаться со всеми долгами.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!

Загрузка…

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *