Страховка при рефинансировании кредита. Брать или не брать? | Московские ипотечники

Страховка при рефинансировании кредита. Брать или не брать? | Московские ипотечники

Приветствую всех на нашем канале про наши ипотеки: старую и новую:)

Сегодня речь пойдет о рефинансировании кредитов. Иногда это становится спасательной соломинкой для добросовестных заемщиков, когда их кредитная нагрузка становится проблематичной или вообще неподъемной, возможно, временно, но человек настроен на погашение своих долгов, не хочет портить себе кредитную историю и вообще не хочет проблем с банкам.

Что же предлагают банки на данный момент по рефинансированию?

В июле 2020 года мы собрались рефинансировать наши кредиты с целью уменьшить ежемесячный платеж до момента продажи квартиры и потом частично погасить задолженность. Рассматривали максимальный срок – 5 лет, чтобы платеж был как можно меньше.

Заявка была подана в несколько банков, многие отказали, а вот один из достаточно уважаемых банков не побоялся одобрить сумму до 2 млн. Конечно, 2 млн мы не взяли, нам нужна была сумма 1 240 тыс. Реклама банка по ТВ заманивает процентной ставкой по рефинансированию 6,9% на первый год и это действительно так. Нам одобрили кредит на таких условиях, со следующего года ставка увеличивается до 12,9%. Все очень хорошо, если бы не одно НО. Это страховка. Страховка на таких условиях обязательна, а если вы от нее отказываетесь сразу или в течение 14 дней по закону об охлаждении к страховому продукту, то ставка увеличивается до 17,9%. на весь срок кредита. Это прописано в страховом договоре.

Страховую сумму менеджер насчитал сначала космическую, 178 000 руб на 5 лет и мы сразу же отказались, но менеджер что-то там где-то понажимал и чудесным образом страховка уменьшилась до 120 000 руб. Т.е. по 20 000 руб за каждый год страхования. Условием снижение суммы было оформление кредитной карты, с которой можно совершить одну операцию, например пополнить баланс сотового, и закрыть через месяц.

Итак, что мы имеем для принятия решения брать страховку или нет?

Вариант 1. Страховку не берем. Сумма кредита остается той же 1 240 000 руб, 5 лет, ставка 17,9%

кредитный калькулятор

кредитный калькулятор

Вариант 2. Берем страховку. Сумма кредита увеличивается до: 1 240 000+120 000=1 360 000. При этом ставка 6,9% на первый год и 12,9% на последующие 4 года. Считаем:

кредитный калькулятор

кредитный калькулятор

Как мы видим, со страховкой переплата по кредиту меньше на

1 884 937 – 1 767 232,75 = 117 705 руб.

Конечно, 17,9% – это грабительский процент и наверняка есть банки, которые предлагают проценты ниже и без страхования, но нам такие, к сожалению, отказали. Пришлось выбирать из того, что предлагают.

Теперь рассмотрим эти же варианты при условии частично досрочного погашения 31.12,2020 на сумму 500 000 руб с уменьшением срока кредита.

Вариант № 2 со страховкой теперь выглядит следующим образом

кредитный калькулятор

кредитный калькулятор
кредитный калькулятор

кредитный калькулятор

При этом срок кредита сокращается до 01.10.2023, т.е. почти на 2 года.

Это важно

Теперь Вариант №1 без страховки

кредитный калькулятор

кредитный калькулятор

За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составляет 410 920 руб. (ориентировочно)

Что мы видим? Та же самая страховка уже становится невыгодной! Мало того, что срок кредита уменьшается до апреля 2023г, вместо октября 2023г, так и переплата становится без страховки меньше на 40 тыс почти.

Но тут есть один нюанс. По новому закону с 01.09.2020 мы можем совершенно законно вернуть при досрочном погашении страховку за неиспользуемый период. НО! Возвращать можно только полный год, т.е. если расторгнуть договор страхования до 31.07.2023г – то можно вернуть 2 года страховки. А если прийти в страховую 01.08 – то все, новый год разменян и вернуть удастся только за 1 год. Это в теории и в договоре, как на практике – покажет время. Но суть такая. И таким образом, если мы в нашем примере Варианта №1 найдем средства на досрочное погашение и закроем кредит до 31.07.2020 г, то по новому закону сможем вернуть…20 000*2 года= 40 000 руб. Те же самые! Банк не обхитрить никак:) Но срок при варианте без страховки сократится почти на 4 месяца – это большой плюс. Но зато со страховки можно вернуть = 120 000х13% = 15 600 руб:)

Есть еще один нюанс, что возврат страховки действует на договоры, заключенные после 01.09.2020, а те что до – будут рассматривать в индивидуальном порядке.

Как оно выйдет на деле и правильное ли мы приняли решение – покажет время. Сейчас однозначно нельзя предугадать, когда мы закроем кредит, какую сумму досрочно внесем и удастся ли вернуть страховку.

Таким образом, на личном примере мы убедились, что страховка не всегда зло. При разных обстоятельствах, разных суммах и условиях – все равно всегда надо считать. Нельзя категорично заявлять: “Никогда ни за что не бери страховку, это развод!” Да, конечно это развод. Конечно, это навязывание никому не нужных услуг. Но в данной игре не вы устанавливаете правила, вы обращаетесь, скорее, за помощью. Не банк заставляет вас брать кредит под невыгодный процент, вы его берете сами и вольны сами решать, а также думать, считать и принимать решения. Никто из банков на данный момент не даст вам просто так под 6,9% деньги, что бы ни говорила реклама – либо это повышение ставки, либо страховка – решать вам:) И кредитный калькулятор в помощь.

Если было интересно – будем рады лайкам:)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *