Электронные деньги | Афонина С.В.

Электронные деньги | Афонина С.В.

1

2

С. В. АФОНИНА

ЭЛЕКТРОННЫЕ
ДЕНЬГИ

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

Санкт-Петербург
Москва • Харьков • Минск

2001

Светлана Витальевна Афонина
Электронные деньги

СОДЕРЖАНИЕ

Серия «Наука делать деньги»
Главный редактор
Заведующий редакцией
Выпускающий редактор
Редактор
Верстка
Корректоры

В. Усманов
Л. Волкова
В. Земских
В. Колосов
И. Рыбина
Л. Ванькаева, М. Одинакова, С. Шевякова

ББК 65.010.102+32.973 УДК 336.7:681.3
Афонина С. В.
А94

Электронные деньги. — СПб: Питер, 2001. — 128 с.: ил. — (Серия «Наука делать
деньги»).
ISBN 5-318-00011-8

Как организовать виртуальный магазин? Что такое пластиковые карты и
как ими пользоваться? Как использовать Интернет-технологии в своем бизнесе?
На эти и другие вопросы вы найдете ответы в этой книге. Ее основное достоинство — логичный, доступный стиль изложения, позволяющий с легкостью разобраться в сложных вопросах электронной коммерции.
Книга предназначена для широкого круга читателей, интересующихся
данной проблематикой.
© Афонина С. В., 2001
© Издательский дом «Питер», 2001

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы
ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

то

ISBN 5-318-00011-8

ЗАО «Питер Буки, 196105, Санкт-Петербург, Благодатная ул., д. 67.
Лицензии ИД Jfe 01940 от 05.06.00.
Налоговая льгота — общероссийский классификатор продукция ОК 005-93,
том 2; 95 3000 — книги и брошюры.
Подписано к печати 24.10.2000. Формат 60x90/16. Усл. п. л. 8.
Тираж 5000. Заказ 1138.
Отпечатано с готовых диапозитивов в АООТ «Типография .Правда"».
191119, Сзнкг-Пегербург. Социалистическая ул., 14.

Введение

4

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

9

1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
1.5.

Электронный «ликбез»
Немного об истории появления денег
Пластиковые деньги и электронный кошелек
Операции, проводимые по спецкартсчету
Заключение договора с клиентом на получение

10
17
22
42

и обслуживание пластиковых карточек

48

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

55

2.1.
2.2.
2.3.

Виды электронных сетей
Виртуал; ьный бизнес
Виртуальная торговля

Глава 3. Традиционные и новые виды платежных систем
3.1.
3.2.
3.3.

Международные и российские системы расчетов
пластиковыми карточками
Виртуальные системы расчетов
К вопросу о безопасности платежных систем

Заключение
Основные понятия
Список литературы

56
61
72
87
88
99
109
113
116
119

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Нет, пожалуй, в нашей жизни более практичного понятия, чем деньги. Никто из нас, как правило, не задумывается, для каких целей они
нужны, чаще возникает вопрос: как их заработать? Наш «бытовой»
фольклор изобилует высказываниями по поводу отношения к деньгам, например: «Счастье не в деньгах, а в их количестве», «Мои финансы поют романсы» и т. д. Мы постоянно решаем задачу: сколько
денег необходимо человеку, чтобы он о них не задумывался? Жизненный опыт показывает, что данная проблема всегда одинаково
остро стоит и перед нищим, и перед богачом, разница только в масштабе. Стольких споров и мнений о природе возникновения и о своей
сущности, наверное, не удостоился ни один предмет материального
мира, кроме денег. Написаны миллиарды умных книг и трудов о
деньгах, но вопрос, как их заработать как можно больше, не сходит с
повестки дня уже многие века. В классической литературе данному
предмету уделяется ничуть не меньшее внимание. Человеческие
взаимоотношения очень часто близко связаны с материальными

5

ценностями, поэтому роли, которую играют деньги в нашей жизни,
посвящено большое количество и классических произведений. Своеобразным гимном отношения человека к деньгам можно назвать бессмертную трагедию великого Гете «Фауст». Кто из нас не читал, что
«люди гибнут за металл»? В ходе эволюции с деньгами произошла
метаморфоза — от топоров, баранов, ракушек и т. п. — до электронных денег. В наше время, на рубеже XX и XXI вв., деньги не менее
актуальны, чем в прошлые века, но произошли огромные изменения и в видах денег и в их содержании, а «металлом», точнее «железом», в наше время называют персональные компьютеры. Они стали
такой же неотъемлемой частью современной жизни, как радио, телевидение и телефон, а ведь до 30-х гг. нашего столетия повсеместное использование телевидения невозможно было даже представить. Изобретение персонального компьютера стало настоящим
прорывом к новым техническим возможностям человека. 25 лет
назад выпустила свой первый персональный компьютер фирма
IBM. После этого многие фирмы начали выпускать PC (Personal
Computer) — персональный компьютер, или сокращенно по-русски ПК, похожие на компьютеры IBM. He обошло это новшество
стороной и экономику. Сначала компьютеры применялись для
простого упорядочения информации и решения простейших задач,
но дальше — больше. На сегодняшний день персональные компьютеры используются буквально во всех сферах жизни: от развлекательных игр до ведения финансовых операций и многого другого.
Перед современным бизнесом остро стоит проблема выживания в
условиях жесткой конкуренции. На первый план выходят такие
проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и в работе с клиентами. Поэтому возможность использования новейших разработок
научно-технического прогресса — это один из немаловажных факторов достижения успеха в бизнесе. Распространение персональных компьютеров, развитие сетевых услуг привело к проникновению информационных технологий почти во все взаимоотношения
клиента и банка. Владелец любого персонального компьютера становится не только «виртуальным» клиентом банка, но и потенци-



6

Введение

альным «виртуальным» бизнесменом. В последнее время в России
наблюдается активный рост внедрения компьютерных технологий в экономику. Создается все больше и больше компьютерных
магазинов, «виртуальных» филиалов банков, электронных фондовых и валютных бирж и появляются новые виды расчетов по коммерческим, и не только, операциям. В современных условиях невозможно ведение виртуального бизнеса без доступа в мировую
компьютерную сеть Интернет. Эту возможность дает использование персонального компьютера в ведении бизнеса. Заниматься
этим может не только специалист в области электроники, но и просто заинтересованный человек. В крупных фирмах в штат набираются специалисты, хорошо знающие конкретные сферы деятельности: экономисты, финансисты, компьютерщики, маркетологи и
т. д. Для небольших фирм иметь такой штат работников экономически нецелесообразно, более выгодно просто повышать квалификацию и уровень технических знаний своего персонала, а также
использовать новые достижения технического прогресса в ведении
бизнеса. Стимулирование этих процессов происходит во многом
за счет огромной конкуренции между западными и отечественными производителями различных программных продуктов и технических средств. Создателями Интернета считаются Винтон
Церф (Vinton Cerf) и Роберт Кан (Robert Kahn), которые объединили с помощью спутниковой и телефонной связи в сеть военные
компьютеры, а также придумали для передачи данных протокол
TCP/IP. Случилось это 25 лет назад. Сами создатели и не предполагали, во что выльется их изобретение, они были награждены
Национальной премией США. Роберт Кан говорил, что список
первых пользователей сети он носил с собой в кармане, сейчас же,
по оценкам американских аналитиков, число пользователей сети
Интернет к концу 2000 г. увеличится примерно до 200 млн. Аудитория российского сегмента Сети составляет от 1,5 до 2 млн человек
(по оценкам исследовательских фирм Комкон и Gallup Media),
многие эксперты прогнозируют увеличение в ближайшее время до
10-15 млн человек. В России инвестиции в Интернет — это пока
чаще всего инвестиции в будущее в надежде на высокие доходы
(венчур). В настоящее время приблизительный объем инвестиций

Введение

7

в российский сегмент Интернета (Рунет) составляет не менее $ 100
млн. Можно говорить о настоящем инвестиционном буме, охватившем Рунет. Существует ряд ограничивающих факторов, не дающих в полной мере быть спокойными за свои инвестиции. Такие,
например: пока еще плохая сетевая инфраструктура (плохие телекоммуникации); отсутствие четкого законодательства (особенно в
области электронной торговли); экономическая нестабильность
страны, отпугивающая потенциальных западных инвесторов; конечно, недостаточное (по мировым меркам) число пользователей;
отсутствие единого алгоритма расчета стоимости Интернет-проектов (что повышает долю риска вложений); квалифицированные
кадры и т. д. Одними из первых, кто вложил в Рунет значительные
средства, были российская инвестиционная группа Русские Фонды
и международная инвестиционная компания Orion Capital Advisers.
Для инвестиций в Рунет ими была создана совместная фирма ШС
(Internet Holding Company), которая в течение ближайших 3 лет
намеревается вложить в российский сегмент Интернета $ 30 млн.
Эта компания является владельцем контрольного пакета акций
такой известнейшей российской поисковой системы, как «www.
rambler, ru». Процесс развития Интернета в России идет, хочется
надеяться, что из саморегулирующейся системы Сеть в России
превратится в хорошо отлаженный механизм. К слову, в США к
Интернету подключен чуть ли не каждый третий пользователь.
Сеть занимает все большее место в жизни современного человека,
но это не предел, появляются новые формы (например, альтернативный Интернет), но, как бы то ни было, при всех различиях,
противоречиях и разногласиях человечество все-таки стремится
к интеграции.
Общение с компьютером начинается почти с детского сада (Япония, США, Франция и т. п.), и трудно представить, как современный бизнесмен может обходиться без элементарных компьютерных
знаний. Последнее достижение в этой области — выход в Интернет
с мобильного телефона. Для человека, далекого от техники и мало
в ней смыслящего, не представляет никаких особенных трудностей
общение с «умными» машинами благодаря диалоговому построению большинства программ, но, тем не менее, чтобы успешно вести

8

Введение

бизнес на виртуальном уровне, надо знать основные понятия и
принципы работы компьютерных сетей. Для начала необходимо хорошо знать основные понятия, используемые в описании компьютерных сетей. Затем определиться, какие бывают виды платежных
систем и что подходит именно для вашей фирмы, стоит ли вводить
сетевое решение для ведения своей коммерческой деятельности, надо
ли переходить на расчеты новыми видами денег. Чтобы помочь вам
разобраться в этих и еще очень многих нюансах виртуального бизнеса, и написана данная книга.

Электронный «ликбез»

1.1. ЭЛЕКТРОННЫЙ «ЛИКБЕЗ»
Если вы уже приобрели персональный компьютер и точно знаете,
для каких целей будете его использовать, значит, вы уже преодолели
первую ступень. Не самую главную, но очень важную в определении
своего дальнейшего образа жизни.
Не будем вдаваться в технические подробности работы самого
компьютера, об этом вы лучше узнаете из специальных компьютерных справочников, энциклопедий и книг, разберем только основные
понятия и термины, с которыми придется сталкиваться по ходу ведения бизнеса на персональном компьютере.
Прежде чем начинать работать в сети Интернет, необходимо выбрать устраивающего вас провайдера. ПРОВАЙДЕР (от английского «provide» — обеспечивать, снабжать) — это фирма, которая за
определенную плату предоставляет специальную программу, сетевой адрес и номер телефона для выхода в Сеть. Таких фирм в России существует свыше 400, они обслуживают примерно 1/3 млн
пользователей. Выбор зависит от устраивающих вас условий и ваших материальных возможностей, так как в настоящее время существует жесткая ценовая конкуренция между провайдерами. Многие
провайдеры кроме доступа к Сети предлагают своим клиентам также
и другие услуги: изготовление, размещение информации и рекламы
в Интернете. Оформление вашей информации и создание высокохудожественных Web-сайтов (Web-Site — совокупность объединенных по смыслу Web-страниц, которые физически находятся на
одном сервере) называется Web-дизайном. Стоимость таких услуг

11

колеблется от $ 5 за одну Web-страницу (Web-page — страница,
которая содержит текст, изображения и т. п., может быть статичной
или динамичной) до нескольких тысяч долларов за разветвленную
систему информации. Для успешной работы хорошо иметь на своем
компьютере модем, совместимый с модемом провайдера. МОДЕМ —
это устройство, которое в идеале предназначено для передачи информации по телефонным линиям связи. Если в вашем компьютере
модем изначально еще не установлен, лучше приобрести модем такой же, как у провайдера, которого вы выбрали. С помощью своего
провайдера вы можете общаться с любой страной мира и не платить
при этом за международный звоно^с, так как оплата идет только
за время пользования Сетью (обычно устанавливается почасовой
тариф). Для получения информации о том, что и где находится
в Интернет, посылается запрос на информационный сервер. ИНФОРМАЦИОННЫЙ СЕРВЕР (от английского «server» - слуга) — это специальный компьютер, который обладает полной информацией о том, что и где находится в Сети.
Информация, которая хранится в компьютере для всех пользователей, может заноситься в специальные странички, которые часто
оформляются в стандарте HTML (Hypertext Markup Language).
Это текстовой формат, состоящий из собственно текста, тегов,
управляющих форматированием, гиперссылок, указывающих на
другие документы. Достоинства этого стандарта в том, что:
1. Документы имеют небольшие размеры, что облегчает их передачу по сети.
2. Язык HTML — текстовой и не зависит от какой-либо платформы.
Такие странички называются сайтами. Каждый сайт имеет свой
электронный адрес. Пользователь, которому нужна данная информация, может выйти на нее через сеть Интернет, набрав нужный
электронный адрес. Еще одно понятие, которое часто встречается в
специальной литературе, — это интерфейс. ИНТЕРФЕЙС — это
набор правил и сигналов для передачи информации на границе
Двух разных сред, например от человека к компьютеру, т. е. это своего рода комбинация стандартизированных действий, сигналов,
правил. Например, для работы в сети Интернет разработан специ-

12

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

альный интерфейс — World Wide Web (WWW) — Всемирная паутина. Благодаря Всемирной паутине информация может поступать из
разных уголков Земли, главное — правильно определить тему информации и научиться пользоваться информационным сервером.
Использование WWW дает огромные возможности — от просто участия в международных конференциях, игровых матчах, знакомства с
любым человеком — пользователем Сети до приобретения товаров,
услуг, игры на бирже и использования услуг home-bank (домашнего
банка). Можно, сидя дома и не отходя от компьютера, заказать любую книгу, вещь, продукты, продать или купить акции, перечислить
деньги на свой счет или на счет фирмы, банка и т. д. Программа поиска и просмотра информации в WWW называется броузер. Режим
работы Сети удобен тем, что нет ни выходных, ни праздников, работа идет круглосуточно, может возникнуть лишь одна техническая
проблема — это бесперебойная работа электричества.
Чтобы ваш компьютер не страдал от перепадов напряжения
в электросети, лучше приобрести сетевой фильтр. СЕТЕВОЙ
ФИЛЬТР — это прибор, предназначенный для сглаживания колебаний напряжения электрической сети и устранения различных
импульсных помех из современных моделей. Выпускаемая нашей
промышленностью модель «Pilot Pro» поможет избежать как чисто
технических неприятностей, так и потери информации. Вообще,
для того чтобы важная для вас информация не пострадала, лучше
подстраховаться и продублировать ее на дискете. ДИСКЕТА — это
специальный магнитный диск, на который записывается информация с компьютера. Дискета выбирается исходя из объема информации, которую необходимо записать, и доверия к фирме-производителю. Хранить дискеты лучше в специальных конвертах, чтобы
пыль и физические повреждения не повлияли в дальнейшем на работу компьютера и самих дискет. Также дискеты называют еще физическими носителями информации.
Для упорядочения информации и регистрации пользователей
каждая фирма-пользователь Интернета имеет электронное имя, так
называемый домен. Доменное имя обязательно должно быть зарегистрировано. Каждая страна может полностью контролировать
свой национальный домен верхнего уровня (для России — «ru»).
С 1 июня 2000 г. в российском сегменте сети Интернет (более изве-

Электронный «ликбез»

13

стном под названием Рунет) начали действовать новые правила
регистрации доменов. Они были введены в связи с тем, что в последнее время Рунет охватила просто эпидемия по выкупу доменных
имен с целью их дальнейшего коммерческого использования, проще говоря, спекуляции ими. Такой «захват» доменов получил даже
специальное название — КИБЕРСКВОТТИНГ (от английского
«cyber-squatting» — столбление). Все это было возможно, так как
номинальный владелец домена должен был заплатить за его регистрацию $ 36 в течение трех месяцев, причем заявка могла подаваться
сразу на большое количество имен, за три месяца вполне можно
было найти заинтересованного клиента для продажи ему домена.
Например, ваша фирма называется «Феникс» и вы открываете виртуальный магазин. Логично, что его название должно быть созвучно
с названием фирмы, так как это удобно и для клиентов, и для вас.
Необходимо зарегистрировать домен «Fenix». Заявление подается в
РосНИИРОС (Российский научно-исследовательский институт
развития общественных сетей). Естественно, что одинаковых доменов быть не должно, чтобы не было путаницы, но предположим, что
такой домен уже был зарегистрирован ранее киберсквоттером. Таким образом, необходимое вам имя использовано, значит, надо выбирать другое, но это как раз и не всегда удобно, а если речь идет о
домене, созвучном с фамилией или с названием всемирно зарекомендовавшей себя фирмы? Понятно, что вы будете заинтересованы
в покупке подходящего имени. С введением новых правил регистрации этот процесс сократился, так как заявки на регистрацию доменов принимаются только от того клиента, который уже заключил
договор на оплату регистрации, и срок оплаты теперь не три месяца,
а всего один месяц. Домен считается зарегистрированным с момента
получения РосНИИРОСом заявки, а если через месяц оплата не буДет произведена, заявка аннулируется. Юридически деятельность
Рунет регулируется постановлением Правительства РФ «О государственном регулировании глобальной информационной сети
Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет)» от 20 января 2000 г. и от 13.01.2000 г., а также было дано поручение заместителя председателя Правительства РФ о доработке проекта решения
«О порядке использования доменных имен в российском сегменте
сети Интернет». Проект положения «О порядке выделения и ис-

14

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

пользования доменных имен в российском сегменте сети Интернет»
был представлен на обсуждение общественности 29 декабря 1999 г.
В данном документе, в частности, определялось распределение особых доменных имен (ОД/7), т. е. имен с использованием слов, словосочетаний, имеющих государственное, историческое, культурное
значение (Россия, Президент и т. п.). Согласно проекту Положения распределением таких имен будет заниматься организация —
оператор регистратуры доменных имен (базы ОДИ), которая заменит РосНИИРОС. На мировом уровне единая политика по
разрешению споров по доменам была принята в августе 1999 г.
международной организацией ICANN {Internet Corporation of
Assigned Names and Numbers). Называется эта политика United
Dispute Resolution Policy (UDRP). Сайт этой организации находится по адресу: www.icann.org. Рассмотрением споров занимаются четыре организации и один третейский центр WIPO — Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС).
Действующий под эгидой ВОИС Центр посредничества и арбитража (Arbitration and Meditation Center, http://arbiter.wipo.int) получил первое заявление о конфликте по поводу доменного имени
2 декабря 1999 г., а на сегодняшний день их уже более 700. Проблема защиты от киберсквоттеров существует не только в России, но и
за рубежом. Киберпиратство в этой области распространено намного больше, чем это кажется на первый взгляд. Таких проблем не
избегают даже известные во всем мире компании, например, Международная платежная ассоциация American Express зарегистрировала свое доменное имя в 19 странах («american express»), а в 11
странах оно принадлежит другим владельцам. В США, например,
регистрация доменного имени стоит в среднем около $ 50, чтобы
выкупить его у киберсквоттера, требуется уже от $ 10 000 до $ 3 млн.
По данным компании NameEngine, которая занимается поиском и
регистрацией доменных имен, только 163 компании из 500 обладают действительным большинством регистрации собственных доменных имен. Полные результаты исследования можно посмотреть по адресу http://www.nameengine.com/500. Практически
обезопасить свое доменное имя очень сложно. В этом случае не действуют правовые нормы, такие, например, что предусмотрены для

Электронный «ликбез»

15

товарных знаков. В принципе и применять их к доменам бессмысленно в силу явных различий между доменом и товарным знаком и в
силу функционирования Интернета в первую очередь как информационной среды. Возможно, в России будет разработана специальная программа по защите доменов, которая будет более доступной, чем международные нормы, и адаптирована конкретно к
нашим экономическим условиям.
К более специальным понятиям относится такое, как виртуальный банк. ВИРТУАЛЬНЫЙ БАНК — банк, существующий в глобальных компьютерных сетях, который осуществляет работу с
пользователями ПК в различных компьютерных режимах времени. Далее, наиболее часто встречающееся понятие — это банк-эмитент. БАНК-ЭМИТЕНТ — это банк, осуществляющий эмиссию (выпуск в обращение) карточек. Существует также такое определение,
как банк-эквайер. БАНК-ЭКВАЙЕР — это банк, заключивший договор с предприятием и ведущий операции данного предприятия, в
основном торгового профиля. Ведение операций с пластиковыми
картами невозможно без транзакции. ТРАНЗАКЦИЯ — это последовательность сообщений, вырабатываемых участниками
платежной системы, применяемых для обслуживания держателя
карточки, которая может передаваться в автоматическом режиме.
В местах обслуживания карточек устанавливаются специальные
устройства — ТЕРМИНАЛЫ, которые проводят авторизацию записи и передачу транзакций. Операции по обслуживанию виртуальных клиентов ведутся через процессинговый центр. ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР — это компания, которая обеспечивает
информационное взаимодействие между участниками определенной платежной системы. Данные на карточку наносятся методом
ЭМБОССИРОВАНИЯ, т. е. в виде рельефных знаков. Предприятие торговли или сферы услуг, принимающее банковские карточки к обслуживанию, называется МЕРЧАНТ. В связи с зачастую
высокой ценой на программные продукты программное обеспечение можно взять в аренду. Эта операция называется АУТОСОРСИНГ.
Более подробно об этих и остальных специальных понятиях вы
узнаете из следующих глав.

16

Глава 1. Электронные новаиии в денежном обращении

Проверьте, хорошо ли вы поняли и запомнили следующие понятия:
1. Домен.
2. Провайдер.
3. Модем.
4. Интерфейс.
5. Броузер.
6. Сервер.
7. Сайт.
8. Рунет.
9. Дискета.
10. Интернет.
11. Сетевой фильтр.
12. Киберсквоттинг.
13. Всемирная паутина.
14. Виртуальный банк.
15. Банк-эмитент.
16. Банк-эквайер.
17. Эмбоссирование.
18. Транзакция.
19. Терминал.
20. Мерчант.
21. Процессинговый центр.
22. Аутосорсинг.
Есть еще много понятий, которые мы не рассмотрели в этом параграфе, о них мы будем говорить в следующих главах. После проверки наших начальных «электронно-экономических» знаний перейдем
к рассмотрению более специальных денежных и виртуальных вопросов.

1.2. НЕМНОГО ОБ ИСТОРИИ
ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ
Своим возникновением деньги обязаны развитию новых форм человеческой жизнедеятельности. В связи с разделением труда возникла необходимость обмена продуктами производства, при этом
эквиваленты обмена устанавливались исходя из исторически сложившихся приоритетов определенных товаров данной местности и
экономической конкуренции между ними на тот момент, причем эта
конкуренция во многом определялась сложностью производства
данного продукта и его значимостью в жизни племени. Таким образом, изначально деньги имеют чисто товарную природу, а процесс
торговли того времени больше похож на известный нам натуральный товарообмен — бартер.
Дальнейшее развитие товарного обмена привело к тому, что из
массы товаров выделился один, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Таким образом, обмен товарами разделился на две
ступени, т. е. усложнился («Т-Д» — реализация товара за деньги и
«Д-Т» — приобретение товара за деньги). Эту теорию возникновения денег впервые обосновал К. Маркс. Постепенно понятие всеобщего эквивалента срослось с драгоценными металлами: золотом и
серебром. Известно, что ранней формой металлических денег служили различные по весу слитки драгоценных металлов. Вот почему
многие денежные единицы до сих пор носят названия, выражающие
весовые значения. Например, фунт стерлингов (фунт серебра); марка (полфунта). Гривна Киевской Руси была фунтом серебра, а грив9—1 Л 1 г.

18

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

Немного об истории появления денег

19

на, рубленная пополам (полугривна), называлась — рубль (от слова
«рубить»). Рубль начали использовать в XIII в., к этому времени на
Руси использовались также и полтины — половины рубля.
Далее более развитой формой металлических денег стали чеканные из металла монеты. Первые монеты чеканили из сплава золота
и серебра, есть версия, что впервые они появились в государстве
Лидия в VII в. до н. э. Изобретены они были населявшими Малую
Азию выходцами из Индии — потомками хеттов, на Руси же монеты
стали делать только в IX-X вв. К началу XX в. в наиболее промышленно развитых странах установился золотой монометаллизм, т. е.
ведущая роль была отдана золоту, а серебро и медь использовались
для чеканки разменных монет (менее ценных), так как из-за высокой
скорости оборота они быстрее изнашивались. Дополнительный доход, получаемый от чеканки монет, назывался да и сейчас носит такое же название сеньораж.
Металлические деньги делятся на:

и называется эмиссионным доходом. По своей природе бумажные
деньги неустойчивы, подвержены инфляции (обесценению), велика
вероятность их подделки (например, в России во времена правления
Анны Иоанновны фальшивых денег в обращении было столько же,
сколько и настоящих). Во все времена изготовление фальшивых денег сурово каралось государством: фальшивомонетчиков вешали на
позорные столбы, им отрубали руки, в некоторых странах (Др. Греция, Рим) за это преступление казнили. Подделка бумажных денег
противника и массовый выпуск их в обращение подрывал и экономику его страны во времена войн. Таким образом, проблемы бумажноденежного обращения присущи всем без исключения странам, даже
высоко экономически развитым. Естественно, что встал вопрос об
использовании более надежных средств расчетов. Все дальнейшее
развитие денег связано именно с этим.
С появлением развитой кредитной системы на первый план стали
выходить кредитные деньги. К кредитным деньгам относятся:

+ полноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых
равна стоимости содержащегося в них драгоценного металла;
* неполноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых
выше стоимости содержащегося в них драгоценного металла.

* вексель—долговое, бесспорное письменное обязательство должника об уплате определенной в нем суммы через положенный
срок;
* банкнота — бессрочное долговое обязательство банка, выпускается центральным банком страны;
* депозиты — вклады на счетах в банках и сберегательные вклады;
* чеки — разновидность переводного векселя, письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной в
чеке суммы его предъявителю;
* электронные деньги — средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, чаще всего используемые в глобальных сетевых платежах;
» пластиковые карточки — инструмент внесетевых платежей.

Постепенно из-за ряда причин золото было вытеснено из оборота
бумажными деньгами. В частности, участвуя в обороте, металлические деньги физически изнашивались, и в результате менялась их стоимость. Возникла необходимость заменить их «знаками» денег, эту
роль и взяли на себя бумажные деньги. Считается, что первые бумажные деньги были изобретены в Китае в 812 г. до н. э., в Европе и в
России они получили распространение гораздо позже. Например, во
Франции в 1783 г. (эмиссия банковских билетов была проведена Людовиком XV), в Швеции в 1661 г., в России они были введены
в обращение Екатериной II в 1769 г. и назывались ассигнациями
(от «assignatio» — назначение). Бумажные деньги являются «представителями» полноценных металлических денег, они не имеют самостоятельной стоимости, но наделяются принудительным курсом, который устанавливает государство. Разница между номинальной
стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска
(расходами на печатание и т. д.) поступает в государственный доход

Классическая теория денег определяет, что деньги выполняют
следующие функции:
* мера стоимости;
* средство обращения;
* средство платежа;
2-

20

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

* средство накопления и образования сокровищ;
* мировые деньги.
Состояние денежного обращения страны во многом зависит от соотношения товарной и денежной массы. При системе золотого стандарта покупательная способность денежных знаков зависела от соотношения теоретически представляемого количества золотых
денег, необходимых для обращения, и наличия денежных знаков в
обращении. Так как ни в одной стране мира сейчас не существует
золотого обращения, то покупательная способность денег определяется в настоящее время стоимостью реализуемых товаров и услуг.
Появление новых видов денег способствует уменьшению временных
разрывов между получением товара и получением денег, увеличению скорости товарооборота, сокращению наличной массы денег в
обращении, появлению новых форм безналичных международных
расчетов, внедрению достижений НТП во все сферы жизни и бизнеса.
При ускорении обращения денег удается обслужить больший товарооборот с меньшей суммой денег, таким образом, ускорение обращения
денег равнозначно увеличению денежной массы. Внедрение в оборот новых видов денег способствует повышению эффективности денежного обращения в экономике страны, помогает направить денежный поток в нужном направлении, но, как для всякого нового
дела, для этого необходимо время и, конечно, дополнительные капиталовложения. В России этот процесс осложняется еще и тем, что мы
долгое время были оторваны от достижений других стран, отечественные программные продукты и разработки, конкурентоспособные на международном рынке, стали появляться опять-таки недавно. Мы также еще очень отстаем от других экономически развитых
стран в плане внедрения безналичных расчетов на более бытовом
уровне, но перспективы есть, вступление в «эру Интернета» поможет вывести экономику страны на новый виток. Как ни странно, но
повышение общего благосостояния (про которое так много говорилось в «период построения коммунизма») может значительно повлиять на этот процесс. Ни для кого не секрет, что стоимость компьютера и оплата услуг провайдера далеко не всем по карману. Таким
образом, чем больше будет пользователей, тем быстрее пойдет процесс «электронизации» экономики.

Немного об истории появления денег

21

Мы не будем рассматривать здесь развитие различных денежных
систем разных стран, поскольку это не является основной темой данной книги. Как видно из всего вышеизложенного, деньги прошли
эволюцию от товара до пластиковых карт, от полноценного драгоценного металла до практически ничего не стоящих бумажек.
После этого небольшого экскурса в историю денег рассмотрим такой новый вид кредитных денег, как пластиковые карточки, и определим, что же такое электронный кошелек и насколько он надежен.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

1.3. ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ
И ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает
все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям
и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта
может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных
платежей. Сама идея использования карт как платежного средства
была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в
1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г.
фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это
скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился
в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика.
Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей
традиционности. Наиболее известны карты таких международных
платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay,
Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслу-

23^

живания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей
клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки,
или в определенной сумме за один чек.
Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал
выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это «Кредо-банк».
В настоящее время в России действуют уже целые межбанковские
платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее
известные: STB Card, Union Card, «Золотая Корона». Несмотря на
английский вариант названий, это национальные платежные системы (подробнее см. 3.1). Пластиковые карты с магнитной полосой
начали применяться в 1969 г. Как уже говорилось выше, они до сих
пор занимают лидирующее положение в мировых платежных системах, но, по всей видимости, ненадолго.
Для того чтобы не путаться в типах пластиковых карт, рассмотрим табл. 1.
Таблица 1. Общая классификация пластиковых карточек

Пластиковые деньги и электронный кошелек

25

В таблице дана наиболее общая классификация. Теперь остановимся подробнее на отдельных основных видах карточек исходя из
способа записи информации на них.
Начнем с магнитных карточек, так как они более широко распространены в расчетах. Качество изготовления карточек должно
отвечать требованиям, установленным Международной организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек с интегральными схемами начались во Франции в
1980 г. Позже появился международный стандарт ISO 7816, как результат работы двух организаций — ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC). Этот стандарт определяет физические характеристики карточки, расположение контактов на карточке
и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством, причем с развитием технической мысли стандарты протокола дорабатываются основываясь на новых достижениях. Исходя из установленных стандартов карточка должна быть
размером 85,6 мм х 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе
выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья — для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная емкость первой дорожки 79 символов, второй — 40 символов, третьей — 107 символов.
Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные данные отсутствуют. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых
карт — карты со стандартной магнитной полосой. Обыкновенная
пластиковая карта — это простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его
идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись
владельца. Перед выдачей магнитной карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик:
Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты,
т
- е. даты открытия и окончания срока действия карты. В работе с
магнитными картами могут использоваться два режима:
1. Режим реального времени «on line» — устройство (торговый
терминал, банкомат, электронная касса) считывает информа-

26

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

цию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации
карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и
направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
2. Автономный режим «offline» — информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в
электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию
о владельце карточки, выдавленную на ней.
В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с распиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных
слипов банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме
оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке.
Существенными недостатками магнитных карточек являются:
* невозможность оперативного обновления информации, а из-за
этого процедура списания денег сложна и длительна;
» магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются.
Следующий вид — чиповые карты, как их еще называют, смарткарты (smart — «разумная» или «интеллектуальная»), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены
во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания
BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микро-

Пластиковые деньги и электронный кошелек

27

процессором. К настоящему времени количество смарт-карт в мире
достигает около 1 млрд штук, объем памяти этих карт в основном не
превышает 256 байт. В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в
процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также встроена система безопасности данных. Цены на
эти карты выше, чем на магнитные, но и их информационные возможности несоизмеримо шире. По своим эксплутационным качествам опять же чиповые карты превосходят магнитные, например,
карты фирмы GemPlus Card International (одного из лидеров в производстве данных карт) имеют следующие характеристики:
* время хранения информации — 10 лет;
* минимальное число перезаписей — 10 000 раз;
» возможная температура хранения карточки — от -20 до +55
градусов Цельсия;
* время записи одного байта информации — не более 10 мс;
» сохранность информации — 1000 часов при температуре +150
градусов Цельсия.
Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми
процессами взаимодействия с памятью и различными внешними
устройствами. В память заложена информация о владельце карты,
о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до
200 последних операций по данной карте. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании клиент вносит в банк необходимую сумму — и лимит устанавливается на первоначальном уровне.
Выпуск тиража карточек называется эмиссией. Выпускаться они
могут специализированными фирмами по изготовлению пластиковых карточек, но владельцами тиража являются банки, которые называются банками-эмитентами. Эмиссия начинается с проектирования или определения внешнего вида карточки, а заканчивается ее
Пе
рсонализацией. Персонализация — процесс нанесения на карту индивидуальной информации, связанной с банком-эмитентом или непосредственно с клиентом. На карточку могут наноситься эмблема
°анка-эмитента или его логотип, регистрационный номер карточки,

28

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

фотография клиента и тому подобные графические изображения. Далее в память карточки записываются идентификационные данные,
криптографические ключи, ключи доступа к данным, но это чаще всего делается перед непосредственной выдачей карточки клиенту. Весь
тираж карточек передается специализированной фирмой по выпуску
карточек банку-эмитенту. При персонализации карты некоторые
персональные сведения могут наноситься методом эмбоссирования,
например Ф.И.О. клиента, номер спецкартсчета, так как во многих
торговых точках есть специальные устройства — импринтеры, для
работы с такими карточками. Эмбоссирование — не обязательный
процесс, оно делается по договоренности клиента с банком, карточки
с нанесением данных таким способом дороже примерно на 15-20%,
чем обычные карты, не предназначенные для эмбоссирования. Объясняется это разницей материалов, из которых изготавливаются эти
карточки. Процесс эмбоссирования был необходим при использовании магнитных карточек, но в современных технологиях на базе
смарт-карт эмбоссирование практически не используется. Недостаток этого метода также и в том, что подвергнутую эмбоссированию
карточку нельзя использовать повторно для выдачи другим клиентам,
так как ее поверхность безвозвратно испорчена старыми данными.
Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на
следующие виды:
1. Карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание
фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они
применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически
соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме
таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за
платное телевидение и т. д.
2. Карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной
памятью. Карты с защищенной памятью используются для
хранения конфиденциальных данных, например в медицине,
в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому
подобная информация.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

29

3 Микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему
с «компьютерной логикой». Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать
от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных
операций и средств безопасности.
Смарт-карты дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме «offline». Данные карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут
использоваться как «электронные кошельки», или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств).
Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая
требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются и
требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через
терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм
в области эмиссии данных карт — фирма Mondex. Официально о
появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest (National Westminster
Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы — пятикошельковая
микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства — Mondex phones — совместимые телефоны. Электронные деньги из данного кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. между субъектами, находящимися в
разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег
взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной
карточки карта Mondex отличается наличием специального футляра, который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку,
ина устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собственной карточки, а с другой — дисплей и миниатюрная клавиатура, крое Тог
о, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль.
с
ли клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их полу-

30

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

чить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец
перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового
(сервисного) предприятия в банке. Интерес к разработке подобных
кошельков проявляют и такие крупные известные корпорации, как
VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала
соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета ее акций, т. е. MasterCard будет инвестировать этот проект
'Электронных денег. Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто
так же называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарткарты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение
и, соответственно, другую природу. Примером электронных денег
может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA
виртуальная карта — «Visa [email protected]». Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия,
с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например,
получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магазинах и т. д.). Платежный лимит по карте $ 500, так что в случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты
как раз и можно назвать электронными деньгами.
При всей заинтересованности эмитентов смарт-карт в осуществлении проектов «электронных кошельков» перед ними встает необходимость решения дополнительных задач:
* нужна непробиваемая система защиты информации как на техническом, так и на организационном уровне, а, как известно,
что придумано одним человеком, вполне может быть разгадано
другим (так считал небезызвестный Шерлок Холмс), но без
надежной системы безопасности широкое использование электронных денег невозможно;
» по сути дела, электронные деньги исполняют роль средства платежа, их эмитентом может быть любой коммерческий банк, а не

Пластиковые деньги и электронный кошелек

31^

только национальный центральный банк государства, таким образом, встает проблема координации действий банковской системы и продуманного законодательства в этом вопросе.
В связи с этими, пока еще не решенными, проблемами основная
ориентация идет на простую замену обычных магнитных карт на
смарт-карты за их явным преимуществом. При платежах по смарткартам применяется режим «off line», т. е. разрешение на платеж
дает сама встроенная в карту микросхема. Смарт-карта достаточно
«высокоинтеллектуальна», чтобы принимать подобные решения,
а также иметь высокую степень защиты от несанкционированного
использования, например, копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте. При отправке карт производителем в адрес организации-эмитента коды посылаются отдельно, пока каждый код не будет представлен карте, ею
нельзя будет пользоваться. Когда карта начинает функционировать, записанные данные защищаются кодированным паролем, который знает только хозяин карты (или PIN-кодом).
В1995 г. компания VISA заявила о намерении разработать «электронный кошелек», который назывался VISA Cash. Этот кошелек
должен был применяться в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений (клиринг — взаимный зачет требований). В настоящее время
существуют три вида таких электронных кошельков:
1. Непополняемые карточки с различными номиналами, которые
обозначаются прямо на карте. Такие карточки удобны в качестве карманных денег, подарков и т. п.
2. Пополняемые карточки без указания номинала, т. е. карты, на
которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через терминал за счет наличных денег (cash-to-card terminal).
3. Введение функции электронного кошелька на уже имеющуюся
У клиента платежную карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту.
Еще один из известных в мире проектов по введению электронных денег разработан компанией Banksys в Бельгии в феврале

32

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

1995 г. Электронный кошелек этой компании называется Proton,
главная идея этого кошелька — использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг, основное — разнообразие.
Компания-производитель определила несколько основных положений для реализации проекта:
* доступность для клиента;
* безопасность в денежном обращении;
* удобство использования.
Принцип действия в общих чертах похож на описанные выше кошельки. В ноябре 1996 г. компании Banksys и American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денег
Proton. Запрограммированные схемы будут встраиваться в карточки American Express, электронный кошелек будет использоваться для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда
на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и
т. п.). Из всего вышесказанного видно, что переход на использование
смарт-карт в международных платежных системах, процесс не быстрый. Требуются международные стандарты, опять же надежная система защиты, расширение сферы применения смарт-карт (на данный момент системы, в которых они используются, в основном
локальные, т. е. ограниченные). В России выпустить электронные
кошельки собирается Банк России, в отличие от традиционных карточек эти кошельки не будут именными и не будут привязываться к
конкретному банковскому картсчету владельца — деньги находятся
на общем счете ЦБ, а информация о том, сколько денег находится в
каждом электронном кошельке, будет только на микропроцессорах
самих карт. Владелец карточки может пополнять ее постоянно или
по мере надобности, просто перечислив средства с банковского счета
безналичным путем или внеся в банк наличные деньги, но в случае
потери или кражи карты ее нельзя заблокировать, деньги безвозвратно теряются. Однако воспользоваться картой вор вряд ли сможет, так как она защищена PIN-кодом. Такие карты-кошельки предназначаются для оплаты небольших покупок и услуг, поэтому
Значительные средства хранить на них не имеет смысла. Скорее всего, этими кошельками будут пользоваться учащиеся и студенты, короче говоря молодежь. Гута-банк совместно с оператором сотовой

Пластиковые деньги и электронный кошелек

33

связи МТС (Мобильные телесистемы) планирует с осени 2000 г. выпустить мобильный кошелек. В основу проекта положена технология WAP (Wireless Application Protocol), которая является стандартом беспроводных приложений для сотовых телефонов. Эта
технология дает возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок. Для того чтобы воспользоваться данной услугой, надо просто
открыть в Гута-банке счет и купить телефон, имеющий WAP-броузер (см. 1.1) в МТС. Планируется в дальнейшем срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов. Таким образом, телефон
из мобильного кошелька превратится в магазин в кармане, можно
будет вести отбор покупок, производить их оплату, определяться с
доставкой — и все по телефону. Также пакеты услуг, основанные на
WAP-технологиях, внедрены в сети БиЛайн GSMu Северо-Западный GSM. Технология WAP позволяет передавать на сотовый телефон электронную почту, получать в интерактивном режиме оперативную информацию о курсах валют, финансовую информацию,
новости, расписание движения транспорта. Подробнее о внедрении новейших технологий в компании БиЛайн можно узнать по адресам: www.beelinegsm.ru, www.beeonline.ru. Специалисты компании
Nokia Mobil Phones делают прогноз, что в 2000 г. производство WAPтелефонов даже превысит количество произведенных в этом же году
персональных компьютеров. Телефоны с WAP-броузерами займут
10-15% всего рынка мобильных телефонов. Как видите, Интернет
становится все ближе к человеку, электронные кошельки и карманные магазины — это, по всей видимости, еще не предел возможностей
Сети и технической мысли. Опять же основная проблема — безопасность и защита.
Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день один из немногочисленных способов защитить свои
Деньги на картсчете — завести смарт-карту, но в России пока не существует смарт-карты, которую принимали бы в расчеты за рубежом.
Данная проблема дала толчок к появлению пилотных проектов по
выпуску международных смарт-карт в РФ. Платежная ассоциация
zuropay заключила договор с STB Card, a VISA — с Автобанком.
^003 г. международные платежные системы планируют полносЬ!о
перейти на чиповые карты и развивать необходимую для это3-1,, „

34

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

го инфраструктуру, но на сегодняшний день себестоимость смарткарт достаточно высока, принимаются они еще довольно ограниченно, но, безусловно, они более защищены по сравнению с другими картами и переход на них оправдан. Для удобства клиентов некоторые
российские банки предлагают комбинированные карты, т. е. гибрид
процессорной и обычной карточки (например, их выпускают Сбербанк, Башкредитбанк).
Мы перечислили типы пластиковых карт исходя из способа записи на них информации. Следующая позиция, которую необходимо
подробно рассмотреть, — это классификация пластиковых карт по их
назначению, т. е. кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям. Основными участниками системы карточных расчетов являются:
»
*
*
»

владелец карточки (cardholder);
банк-эмитент (issuing bank);
предприятие торговли или сервиса (merchant);
банк-эквайер (acquirer).

Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для
банкоматов (Automated Teller Machine) — ATM cards и карточки
для торговых терминалов (point-of-sale terminals) — POS cards.
Кредитная карта позволяет владельцу постоянно иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Банковские кредитные карты предназначены для покупки
товаров с использованием банковского кредита, главная их особенность в том, что банком открывается кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или
оплата услуг. Кредитная линия устанавливается в пределах определенного банком лимита кредитования каждого клиента индивидуально. Лимит (ограничение) может быть двух видов и зависит от
кредитоспособности клиента:
1. Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по картсчету, устанавливаемый на весь период действия карточки.

Пластиковые деньги и электронный кошелек

35>

2. Разовый лимит на сумму одной покупки (floor limit).
Общую схему работы с кредитной картой можно представить следующим образом:
а) Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки, после оценки его кредитоспособности, определения величины и вида лимита открывается специальный
карточный счет и изготавливается пластиковая карточка.
б) При покупке товара или при оплате услуг владелец предъявляет карточку продавцу, который печатает торговый счет
(slip), этот процесс называется импринтинг (imprinting). Счет
изготавливается в трех экземплярах, 1-й отдается владельцу
карты, 2-й остается у продавца, 3-й направляется банку-эквайеру.
в) Банк-эквайер ежедневно или в другие сроки, установленные договором между ним и клиентом, получает от торговой или сервисной компании (своего клиента) торговые счета, суммы которых подлежат немедленному зачислению на счет продавца, с
удержанием комиссии примерно от 2 до 5% от суммы сделки.
Продавец может сразу использовать полученные средства по
своему усмотрению, не дожидаясь, когда покупатель возместит
банку-эмитенту задолженность.
г) Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена—интерчейндж (interchange), при
этом эквайер уплачивает за это комиссию эмитенту.
Д) В конце каждого месяца банк-эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его картсчета (с указанием всех
произведенных за этот период операций, сумм и сроков погашения задолженности), т. е. осуществляет процедуру биллинга
(billing).
е) Покупатель — владелец карты окончательно рассчитывается с
банком-эмитентом на условиях, обговоренных в договоре.
Чаще всего расчет происходит следующим образом:
» покупатель погашает долг банку без выплаты процентов,
если делает это в течение льготного срока со дня платежа,
Указанного в выписке (25-30 дней);

36

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

* покупатель пролонгирует кредит за пределы льготного срока и оплачивает задолженность с выплатой процентов на
сумму непогашенного остатка долга.
Если владелец карты и продавец — клиенты одного банка, то все
расчеты упрощаются.
Чтобы вы могли представить затраты на выпуск и обслуживание
кредитных карточек, посмотрите табл. 2. В ней обозначены основные тарифы на кредитные карты, существующие в некоторых российских банках на момент написания книги, естественно, они могут
изменяться под влиянием общих тенденций развития карточных
расчетов и ценовой конкуренции (таблица составлена по материалам журнала «Деньги» № 21 от 31.05.2000 г.). Более подробно о разновидностях карт по категориям см. 2.4.
При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для учета карточных операций (card account),
одновременно в компьютере банка создается «мастер-файл», куда
заносятся все данные клиента и периодически обновляемая по счету информация. Есть также кредитные карточки, которые предназначаются для оплаты определенного набора услуг и называются целевыми кредитными картами (например, Diners Club —
оплата питания в ресторанах за рубежом). Деятельность российских банков по работе с карточками началась в марте 1988 г., когда
между бюро путешествий В АО Интурист и международной организацией VISA International в Лондоне было подписано соглашение, в результате которого В А О Интурист стало членом организации с эмиссионными правами. С конца 60-х гг. до 1988-1989 гг.
кредитными карточками в России пользовались только иностранные туристы.
В настоящее время в России наиболее распространены дебетовые
карты, при использовании которых клиент банка-эмитента может
распоряжаться только той суммой, которая находится на его банковском счете. При оплате с помощью дебетовой карты проверяется состояние банковского счета клиента. Следовательно, обработку карточки проводят или в режиме on line, т. е. торговое или сервисное
предприятие связывается с банком покупателя, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на операцию, или в режиме

40

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

offline, чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, но
тогда используются карточки с возможностями перезаписи информации.
Дебетовые карточки для банкоматов дают возможность их владельцу получать в пределах остатка средств на счете наличные деньги через специальные автоматические устройства — банковские автоматы. Первый в мире банкомат был запущен в 1967 г. в одном из
банков северного Лондона. На территории бывшего СССР первые
банкоматы появились в системе «Дельта-Банк», сначала в Киеве,
затем в Москве. В настоящее Время самым большим потребителем
банкоматов являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона,
наибольшей плотности их размещение достигает в Японии, где на
1 млн граждан приходится более 1000 устройств. В зависимости от
выполняемых операций банкоматы делятся на:
+ простейшие;
* полнофункциональные, которые могут выполнять более сложные операции, например Перевод денег, обмен иностранной валюты, прием вкладов и т. д.
В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных
режима работы банкомата:
1. Режим реального времени (on line) — все транзакции выполняются в реальном масштабе времени.
2. Автономный режим (off line) — транзакции непосредственно
накапливаются в банкомате. Время от времени они переносятся на носителях в процессинговый центр, после чего корректируется счет клиента.
3. Псевдореального времени — банкомат связывается с процессинговым центром по определенному расписанию с помощью
каналов связи (например, доз вон при каждой транзакции или
периодический обзвон банкоматов из процессингового центра).
При выдаче денег от владельца карточки обязательно запрашивается его личный 4-6-значный код (PIN-код). Если карта утеряна

Пластиковые деньги и электронный кошелек

41

или ее подделали, то, не зная этого кода, воспользоваться ей нельзя.
PIN-код используется двояко:
* данные на карточке зашифрованы, и в этом участвует код, следовательно, без задания кода никакие операции по карте провести не удастся, т. е. невозможно будет снять деньги наличными
или списать их со спецкартсчета;
* если клиент несколько раз наберет неправильный PIN-код, оператор имеет право усомниться в полномочиях использования
карты ее владельцем. В случае возникновения проблем карточка изымается из обращения, а на спецкартсчет накладывается
арест и по нему больше не проводится никаких операций, кроме
зачисления средств.
PIN-код вводится клиентом самостоятельно со специальной клавиатуры считывающего или записывающего устройства. Пользователь карты обязан соблюдать строгую секретность, так как в первую очередь он сам заинтересован в соблюдении этого правила.
В отличие от банкоматных дебетовых карт карточки для покупки
через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS
cards), привязаны к чековому или сберегательному счету клиента.
Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды. Торговый терминал (point-of-sale terminals) —
это расчетная установка в магазине, чаще всего это механические
устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты, для
получения слипа, который подписывает клиент. При определенных
условиях дебетовая карточка может стать кредитной, если она наделена возможностью предоставления овердрафта. ОВЕРДРАФТ —
возникновение дебетового сальдо при оплате покупки или услуги на
сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка, т. е.
может быть произведен платеж на большую сумму, чем числится на
счете владельца карточки. Фактически это сумма, которую клиент
берет в кредит у банка без подписи специального кредитного договора. По сути дела, кредит по карточкам и овердрафт по карточке можно отнести к разновидности потребительского кредита.

Операиии, проводимые по спецкартсчету

1.4. ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ
ПО СПЕЦКАРТСЧЕТУ
К операциям по спецкартсчету относятся списание и внесение
средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам.
Первый шаг — авторизация карточки клиента оператором спецкартотдела банка. Процесс авторизации выглядит следующим образом. Клиент передает оператору свою карту, которую оператор
вставляет в специальное устройство записи/чтения карт, при этом
клиент должен набрать свой PIN-код на выносной клавиатуре. Далее, если все в порядке, производится списание или занесение
средств. За операцией по списанию или занесению средств следит
специальная банковская программа. Списание средств со спецкартсчета может производиться и при отсутствии клиента, т. е. в бесспорном порядке, например по постановлению компетентных органов,
для чего два ответственных банковских лица (оператор, администратор) предъявляют системе свои технологические карточки. При
фиксировании этой операции в операционном дневнике указываются номера их технологических карт. В ситуациях, когда работу
карточки надо приостановить или аннулировать карту вообще (например, в случаях кражи или утери карточки), номер банковской
карточки заносится в так называемый «черный список» с указанием
причин ее занесения. В этот список карточка может попадать и в
других случаях, которые определяются правилами занесения карточек в черный список, выработанными самим банком. В список кар-

43

точка может попасть, если исчерпан лимит кредитования, если есть
постановление суда на ее арест и т. п.
Банком также вырабатывается и механизм вывода карточки из
черного списка. Периодически этот список пересылается во все предприятия торговли и сервиса, где принимаются в обслуживание данные карточки. Проверка карточки на предмет ее нахождения в черном списке обязательно входит в договор между банком и магазином,
и в случае принятия такой карточки к оплате вся ответственность за
операции по ней ложится на торговое или сервисное предприятие.
При приеме карточки на компьютере высвечивается индивидуальная информация, которая хранится в памяти смарт-карты. Оператор должен сравнить эту информацию с теми данными, которые
клиент сообщил ему о себе. Чем строже контроль, тем меньше вероятность потерь.
После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по
спецкартсчету: более простой вариант — это внесение или снятие
наличных денег со счета, несколько сложней выглядит процесс без- •
наличного перечисления средств.
При перечислении средств безналичным путем от клиента требуется подписанный им документ, где указаны все необходимые реквизиты (похоже на платежное поручение). Оператор заносит реквизиты в базу данных (такие же, как в обычном платежном поручении),
затем вводится сумма платежа, после проверки платежеспособности
клиента компьютер печатает стандартное платежное поручение, и
одновременно производится проводка: спецкартсчет клиента дебетуется, а расчетный счет спецкартотдела кредитуется. После этого
сумма спецкартсчета на карточке приводится в соответствие с состоянием спецкартсчета в базе данных банковского компьютера.
Клиент подписывает платежное поручение, на руки ему выдается
копия поручения со штампом о банковской проводке и возвращается
его карточка. Подписанный экземпляр платежного поручения с необходимым числом копий отправляется оператором в операционный отдел банка, где его дальнейшая обработка идет обычным порядком.
Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по

44

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и
другие необходимые документы. Клиент получает только выписку
банка.
Процедура безналичных платежей разрабатывается банком исходя из принятой в его практике технологии, программного обеспечения и т. д. При проведении операций такого рода спецкартотдел
выступает как обычный клиент в операционном дне банка со своими
кассовыми операциями и своим расчетным счетом.
Операторы банковского терминала должны знать не только кассовые операции, но и иметь бухгалтерские навыки, уметь дать клиенту специальную консультацию по необходимым реквизитам,
знать порядок банковской корреспонденции.
Проведение платежей можно производить не только сторонним
лицам и организациям, но и клиентам этого же спецкартотдела. Для
клиента процедура платежа не меняется, а меняется лишь проводка:
дебетуется спецкартсчет клиента-плательщика и кредитуется спецкартсчет клиента-получателя, баланс спецкартотдела при этом не
меняется. При предъявлении клиентом-получателем своей карточки ее кредит автоматически корректируется с учетом суммы спецкартсчета.
При списании безналичных средств по схеме «клиент-магазин»
действует другой механизм расчетов. На каждый магазин, принимающий к оплате банковские карточки, в спецкартотделе открывается
специальный транзитный счет. В течение дня в спецкартотдел поступает информация о платежах клиентов в пользу магазинов. Информация оформляется в виде списков, в которых указаны номера
спецкартсчетов, суммы перечислений, а также сведения о том, к какому магазину относится этот список. Подобный список вполне можно назвать «электронным векселем», так как он отсылается в банк в
виде файла на дискете или с помощью электронной почты. Позже
банк получает из магазина бумажную копию такого списка с первичными документами, подписанную ответственными лицами магазина и имеющую юридическую силу. Достаточно представить
банковской программе «электронный вексель», и по его данным (номер счета, сумма платежа) программа дебетует на указанную сумму
соответствующий спецкартсчет и кредитует транзитный счет того

Операции, проводимые по спеикартсчету

45

магазина, который предоставил «е-вексель». По сути дела, электронный вексель — это компьютерный файл со списком номеров спецкартсчетов и суммами платежей, с указанием времени платежей, на
котором также может содержаться и идентификационная информация о клиентах. Он должен поступать в банк из магазина по заранее
согласованному техническому каналу и гарантированно сопровождаться реестром торговых векселей. Сроки пересылки первичных
документов оговариваются в договоре между банком и магазином.
На спецкартсчет клиента безналичным путем денежные средства
могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов. Зачисление происходит без присутствия клиента, на основании
поступивших в спецкартотдел мемориальных ордеров (платежных
поручений). Оператор производит зачисление сумм вручную, с использованием своей технологической карточки.
К вариантам этих зачислений можно отнести перевод заработной
платы с расчетного счета предприятия на спецкартсчет своего работника. Если предприятие имеет расчетный счет в том же банке,
где открыт спецкартсчет работника, то операция по зачислению
средств делится на два этапа. Первый этап — сумма заработной платы поступает на расчетный счет спецкартотдела в рамках операционного дня, принятого в банке, второй этап — в рамках программы
спецкартотдела с дебета расчетного счета спецкартотдела сумма заработной платы списывается в кредит спецкартсчета работника
предприятия. Если предприятие имеет расчетный счет в другом банке, то заработная плата будет поступать через корреспондентский
счет банка-эмитента карточки. Другой вариант зачисления сумм на
спецкартсчет — поступление средств с иного спецкартсчета (см.
выше).
К операциям по зачислению средств относится также и перечисление процентов по вкладам клиентов. Спецкартсчет клиента рассматривается как разновидность текущего счета со сберегательным
вкладом. Как правило, определяют два вида таких вкладов — вклады до востребования и срочные вклады, при этом платежи проводятся со спецкартсчета вклада до востребования. Для срочного вклада
схема отличается. Открывается спецкартсчет (банком определяется
величина вклада, сроки начисления процентов), выдается карточка,

46

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

однако, как только клиент изъявляет желание оплатить товар или
услугу с этого спецкартсчета, он меняет свою форму на вклад до востребования, и соответственно величина процента, начисляемого по
вкладу, тоже меняется. В зависимости от проводимой банком политики, при соблюдении клиентом договора срочного вклада, вклад
может быть пролонгирован на новый срок с теми же процентами, но
на новую (с учетом начислений) сумму спецкартсчета, в другом случае клиенту может быть начислена специальная премия. Главное в
технологии то, что сохраняется положение «одна карточка — один
спецкартсчет». Величина процентов разная: на вклад до востребования меньше, на срочный вклад — больше. Сроки начисления процентов также различны: для срочного вклада конкретная дата начислений определяется сроком, на который вносится вклад, для
вклада до востребования премии зачисляются в оговоренный банком срок, сумма премий накапливается в кредите транзитного счета,
связанного со спецкартсчетом, одновременно на эту же сумму дебетуется расчетный счет спецкартотдела. Если клиент решает закрыть спецкартсчет, вместе с основной суммой ему выплачиваются
и проценты, начисленные за истекший период.

ПРОЦЕДУРА ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ
ЗА ТОВАРЫ И УСАУГИ
Процедура проведения платежей за товары и услуги заключается в
следующем. Сначала оператор торгового терминала проводит авторизацию смарт-карты, процедура похожа на авторизацию в банке,
если все в порядке, оператор списывает с карты сумму платежа. Списание происходит в зависимости от типа карточки (смарт, магнитная
и т. п.). После этого оператор печатает три экземпляра чека (торгового векселя), которые подписываются клиентом. Один экземпляр чека
вручается клиенту вместе с покупкой, второй экземпляр отправляется магазином в банк в оговоренные договором между ними сроки,
третий — остается в бухгалтерии. Обычно оператор накапливает у
себя вторые экземпляры векселей, а в конце торгового дня документы отсылаются в банк в соответствии с реестром, подписанным ответственным лицом магазина. Одновременно с изготовлением тор-

Операиии, проводимые по спеикартсчету

47

гового векселя программное обеспечение торгового терминала записывает в файл (электронный вексель) сумму и время платежа, номер спецкартсчета и другие данные о каждом платеже. В договорной
срок магазин пересылает электронный вексель в банк по заранее
оговоренным каналам связи. Происходить это может с помощью
электронной почты, дискеты. Если магазин имеет расчетный счет в
банке-эмитенте принятых к оплате карт, то зачисление средств на
расчетный счет может происходить чаще чем один раз в день, что
удобно для торгового предприятия. Это возможно лишь при наличии компьютерной связи между банком и магазином.
Часто торговым или сервисным предприятием принимается к
оплате много разных видов карточек, и один оператор уже не сможет
справиться с процессом отправки электронных векселей. В таких
случаях все зависит от объема платежей, и при необходимости между банком и магазином помещается процессинговая компания
(см. 1.1), которая переправляет электронные векселя по назначению
и, если нужно, может принимать на себя часть функций банка. Бумажные документы, подтверждающие электронные, переправляются в сроки минимально возможные для каждого отдельного случая,
определенные в договоре.

Договор с клиентом на обслуживание пластиковых карточек

1.5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА
С КЛИЕНТОМ НА ПОЛУЧЕНИЕ
И ОБСЛУЖИВАНИЕ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
Банк-эмитент и пользователь (держатель) карточки заключают договор, в котором определяются права и обязанности сторон. Обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и
дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты. Если предложенные условия клиента устраивают, он
заполняет стандартное заявление, куда вносятся следующие данные
о нем:
Ф ФИО латинскими буквами;
* дата рождения;
* адрес прописки (регистрации);
* адрес фактического проживания;
*
*
*
*

место учебы или работы;
должность;
телефоны;
данные общегражданского паспорта.

49

В заявлении есть раздел контрольной информации, в который
вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками
банка. При заключении договора банк обязуется предоставлять
клиенту выписку о состоянии спецкартсчета. При прекращении
действия карты по заявлению держателя ему возвращается остаток денежных средств, при этом средства возвращаются лишь после урегулирования всех спорных транзакций за установленный договором календарный период времени (например, для карт Maestro
СПб Сбербанка России — 45 календарных дней с момента прекращения срока действия карты). Банк имеет право списывать в безакцептном (акцепт — согласие на платеж) порядке со счета держателя следующие суммы:
* связанные с предоставлением держателю дополнительных
услуг;
» фактически произведенных банком расходов на получение
документов, подтверждающих операцию, по которой документально доказана необоснованность претензии'держателя;
* операций, совершенных по карте до дня сдачи карты в банк
(включительно), в том числе сумму платы за услуги, предусмотренные тарифами банка;
* связанные с расследованием и предотвращением незаконного
использования карты;
* операций, совершенных держателем с нарушением условий
пользования картой, определенных в договоре;
* по постановлению компетентных органов.
Если у держателя карты возникает задолженность, то банк имеет
право уменьшать на сумму овердрафта доступный для авторизации
остаток по другим международным картам, выпущенным этим же
банком, которые есть у держателя, до тех пор пока задолженность не
будет погашена. В случае возникновения у держателя задолженности в связи с нарушением правил пользования картой или при дру-

50

Глава 1. Электронные новации в денежном обращении

гих действиях, связанных с использованием карты, но в результате
которых банк несет материальный ущерб, банк имеет право:
1. Приостановить или прекратить действие карты всеми доступными ему средствами, вплоть до ее изъятия.
2. Направить держателю уведомление с требованием возврата
карты в банк.
3. Начислить на сумму задолженности проценты со дня образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) до
дня погашения задолженности (включительно) по ставке, предусмотренной тарифами банка.
В случае если держатель не сообщил заранее банку о намерении
отказаться от использования карточки (как правило, за 45 суток до
истечения срока действия), банк автоматически ее перевыпускает.
Исходя из правил международной платежной системы, к которой
принадлежит данная карта, банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте в сторонних банках. В этом случае он обязан уведомить своих клиентов через средства массовой информации, информационные
стенды или путем рассылки информации конкретным держателям карт.
Держатель карты, в свою очередь, обязан выполнять условия
пользования карточкой, оговоренные при заполнении заявления,
также своевременно письменно информировать банк, если произошло изменение данных, указанных в заявлении на получение
карточки, не позднее 5 рабочих дней с момента их возникновения.
В случае возникновения овердрафта погасить задолженность не
позднее 3 рабочих дней со дня уведомления. Естественно, что по
карточкам, по которым овердрафт не предусмотрен, перерасход
средств недопустим, а использование денежных средств должно
идти в пределах их остатка на счете. Уведомлением считается:
письменное или устное уведомление банком держателя карты; очередная выписка по счету карты; справка о балансе счета карты,
полученная в ПВН (пунктах выдачи наличных денег), торговых и
сервисных точках посредством POS-терминалов. Чтобы без лишних проблем решать спорные вопросы, клиентам рекомендуется

Договор с клиентом на обслуживание пластиковых карточек

51

сохранять все документы по операциям с картой в течение 6 месяцев со дня совершения операции. В случае утраты карты необходимо сразу же сообщить об этом в банк, причем чаще всего банк не
несет ответственности по финансовым операциям с такой картой,
пока не получит письменного заявления клиента, подтверждающего устное сообщение. Претензии о спорных транзакциях подаются по месту выдачи карты не позднее 45 календарных дней со дня
совершения такой транзакции. При закрытии карточки до окончания срока ее действия плата, внесенная за годовое обслуживание
карты, не возвращается.
К счету кроме основной карты могут выпускаться дополнительные. Все вышеизложенные правила действуют и в их отношении.
Каждый банк предлагает свои условия использования карты, ориентируясь в основном на правила, уже принятые в определенной
платежной системе, и на свой опыт в области обслуживания карт.
Тарифы на услуги выставляются с учетом покрытия затрат на изготовление и обслуживание карт, ценовой конкуренции на рынке пластиковых карточек, сложившейся в регионе деятельности банка (см.
табл. 2 и табл. 3). Карточка является собственностью банка и передается клиенту во временное пользование.
Рассмотрев все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что
у России есть небольшое преимущество перед другими странами в
плане распространения смарт-карт. Мы можем учесть опыт и
ошибки других государств и строить систему расчетов пластиковыми деньгами без использования устаревших технологий. Один
из основных недостатков смарт-карт — их пока еще высокая стоимость по сравнению с магнитными карточками. Нам видится, что
эта проблема решаема, только необходимо создание отечественных
систем расчетов смарт-картами «под ключ». В удешевлении таких
проектов может помочь синтез отечественной и зарубежной программной продукции. При создании таких систем возможна их
удачная адаптация к чисто национальным особенностям функционирования данных расчетов. В России пластиковые деньги — новое платежное средство, чтобы оно стало традиционным, предстоит еще очень многое сделать и со стороны государства, и со стороны
потребителей.
А•

Виды электронных сетей

57

Из интересующих нас типов сетей выделим два основных вида:
1. Локальная сеть (Local Area Network) — сеть, географически
расположенная в одном месте.
2. Глобальная сеть (Wide Area Network) — сеть, охватывающая
различные и обширные территории.

2.1. ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СЕТЕЙ
Сначала определимся, что такое «сеть». СЕТЬ — это аппаратные
средства, обеспечивающие взаимное соединение и передачу информации между абонентами. Существует много специальных типов сетей обмена информацией, но есть одно основное требование, применяемое ко всем без исключения: они должны обеспечивать точную
передачу информации, осуществлять быстрый поиск и соединение
абонентов. Есть специальные стандарты оборудования и программных средств, применяемые к сетям. Эти стандарты определены на
международном уровне — Международным консультативным комитетом по телеграфии и телефонии (МККТТ), который входит в состав Международного союза по телесвязи (МСТ). Кроме того,
в каждой стране существуют свои национальные требования. Мы не
будем рассматривать чисто технические тонкости построения и функционирования сетей, оставим эти проблемы на долю специалистов-техников, обратимся к вопросам, которые помогут нам получить
об этом общее представление. К составляющим, из которых складывается сеть и к которым применяются разработанные стандарты,
относятся:
* протокол передачи данных по сети;
» модем (см. 1.1);
» алфавит, т. е. совместимый набор символов;
4 интерфейс (см. 1.1).

Локальная сеть применяется на ограниченной территории, обеспечивает совместное пользование ресурсами, в качестве соединений
в таких сетях используются, как правило, разного типа кабели, поскольку устройства, из которых состоит сеть, находятся в пределах
одного здания или на небольшом расстоянии друг от друга. Такие
сети обеспечивают простой доступ к сетевым ресурсам для всех ее
пользователей, а чтобы подключить какие-либо другие устройства
или новых пользователей, используются сетевые адаптеры, т. е.
специальные платы, которые устанавливаются в подключаемое
устройство. Локальные сети могут применяться: для связи между
оборудованием, установленным в фирме; для доступа рабочих терминалов к основному компьютеру; для связи между рабочими местами; для совместного использования сетевых ресурсов. Надо иметь в
виду: для того чтобы применить сетевое решение у себя в фирме, необходимо учитывать варианты развития технической мысли на несколько лет вперед, желательно проконсультироваться со специалистами в области компьютерной техники, иначе может оказаться,
что вы потратитесь на морально устареющее уже через год оборудование. В зависимости от того, какие цели вы преследуете при установке сети, вы должны грамотно выбрать принцип построения сети,
т. е. ее топологию. Топология сети определяется по способу соединения компьютеров. Есть четыре наиболее распространенные топологии локальных сетей:
1. Кольцевая (более известна как сеть Token Ring).
2. Магистральная, часто называется шинная (более известна как
Ethernet).
3. Иерархическая.
4. Звездообразная (ARCNET).
В сетях с кольцевой топологией данные передаются в одном направлении, при этом сеть такого построения может быть равноран-

58

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

говой, т. е. все входящие в нее устройства имеют одинаковые возможности передачи данных, или приоритетной, когда на разные устройства в сети установлены различные приоритеты. От одного устройства к другому передается пакет служебной информации (маркер),
каждое устройство, которое имеет информацию для передачи, присоединяет ее к маркеру, и пакет идет дальше. В равноранговых сетях
часто применяется простой режим работы, когда каждая станция
имеет собственные ресурсы и обмен информацией идет при необходимости. При магистральном построении (наиболее распространенный вариант) данные, передаваемые одним из устройств, одинаково доступны всем остальным устройствам. В иерархических сетях
рабочие станции объединяются через активные и пассивные коммутаторы, основной принцип построения, как при любой иерархической структуре, — пирамидальный. Более сложный режим работы
сети подразумевает выделение отдельного компьютера для обслуживания сетевых программ, таким образом, общие программы и
база данных находятся только на этом файл-сервере. Остальные
компьютеры сети называются рабочими станциями. К серверу
предъявляются повышенные требования в плане мощности, объема
памяти и т. п. При таком режиме функционирования главная проблема — пропускная способность сети (объем и скорость передачи
информации). При использовании файл-сервера на рабочих местах
можно даже не устанавливать стандартный набор программ (текстовые редакторы, таблицы и т. д.). При необходимости они легко
вызываются с сервера. Следовательно, к служебной информации
добавляется стандартный пакет, общая масса информации увеличивается и постоянно функционирует в сети, и таким образом, пропускная способность сети в этом случае очень важна. В сети может использоваться не один сервер. Например, для удаленных рабочих
мест может устанавливаться сервер удаленного доступа. Организация работы сети с выделением сервера называется режимом
«клиент-сервер», где «клиент» — это рабочая станция.
В любом случае решение об использовании локальной сети в своем бизнесе ведет к определенным материальным затратам. Поэтому
принимать его целесообразно тогда, когда требуется постоянно собирать информацию из разных рабочих мест на одном компьютере,
когда используется большое количество компьютеров, совместимых

Виды Электронных сетей

59

с ними устройств и оборудования, когда преимущества, которые
дает организация сети, соизмеримы с затратами на ее установку.
В частности, из преимуществ можно выделить следующие:
* коллективное использование баз данных;
* повышение скорости обработки и обмена информацией;
ф доступ к информации всех сотрудников и повышение оперативности обновления информации;
* функционирование единообразной пользовательской сети;
* защищенность данных от несанкционированного доступа;
* возможность использования серверов с дифференцированными базами данных.
Глобальная сеть охватывает огромные площади, она может подключать к себе и отдельные локальные сети различных фирм и
организаций, если они на это согласны. Для расширенного доступа
к информации различные глобальные сети могут объединяться,
пользователи одной сети могут иметь доступ к базам данных другой
сети. С помощью глобальных сетей можно пользоваться информацией с очень удаленных объектов. Принцип работы таких сетей
обычно строится следующим образом: создается центр управления
сетью, который следит за оптимальным функционированием сети и
отвечает за надежность передачи информации, в узлах сети устанавливаются коммутационные компьютеры, которые связаны с центром и с пользователями, часть узлов может быть связана между
собой без подключения к центральному компьютеру. Из глобальных сетей наиболее известна и распространена в настоящее время
сеть Интернет (Internet), в которой существует огромный набор
предоставляемых услуг. Одна из наиболее популярных услуг, оказываемых любой глобальной сетью, — электронная почта, которая
дешевле, чем телеграф и другие виды связи. Не будем говорить о
преимуществах электронной почты, они и так очевидны. Огромное
количество пользователей имеет возможность участвовать в электронных конференциях, что позволяет размещать ^вое сообщение
по интересующей тематике для общего обсуждения и также пользоваться опытом и информацией по тематическим вопросам, поступающим из разных стран. Интернет — это совокупность соединенных

60

лава 2. Использование электронных сетей в экономике

между собэй серверов и пользователей, которые используют информацию, получаемую с серверов, в различных областях жизни. Пользователь макет свободно переключаться от одного сервера к другому
без какихбы то ни было географических ограничений. Основные
требования к информации, передаваемой по глобальной сети, впрочем, как ипо любой другой, — защищенность, целостность, подлинность, оперативность, полезность. Сеть Интернет с некоторых пор
стала интересна в качестве среды для ведения коммерческих операций, что дозволяет сделать вывод о создании новых направлений в
экономиве — виртуального бизнеса и виртуальной торговли.

2.2. ВИРТУАЛЬНЫЙ БИЗНЕС
В настоящее время все больше и больше публикаций связано с виртуальной коммерцией. Каждый автор предлагает разные варианты
определений, что это такое и как действует. Поэтому сначала дадим
конкретные понятия, связанные с электронной коммерцией, это поможет точнее ориентироваться, что есть что. Постоянно сталкиваешься с тем, что электронный бизнес отождествляется с электронной коммерцией, а сама коммерция — с виртуальной торговлей,
таким образом, все эти понятия настолько перемешиваются, что их
уже не разграничивают, но все-таки, на наш взгляд, это не совсем
правильно. Определимся сначала, что такое электронный бизнес.
Можно рассмотреть этот вопрос с двух точек зрения:
1. Электронный бизнес с точки зрения получения прибыли от ведения хозяйственной деятельности по предоставлению новых
видов электронных услуг и продажи компьютерной техники и
программных продуктов.
2. Электронный бизнес с точки зрения проведения операций с
партнерами и клиентами, а также различных платежей и расчетов с использованием новых информационных сред и различного рода электронных сетей.
В данном случае нас будет интересовать вторая точка зрения. Исходя из нее определение электронного бизнеса можно представить
следующим образом: ЭЛЕКТРОННЫЙ БИЗНЕС - система ведения хозяйственной деятельности, базирующаяся на применении но-

62

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

Виртуальный бизнес

63

вых технологий в расчетах и внедрении новейших информационных технологий в построение финансово-хозяйственных отношений с партнерами и с клиентами. Одним из методов ведения электронного бизнеса является система электронной коммерции. Система
электронной коммерции представляет собой разветвленную структуру ведения электронного бизнеса, подразделяемую на несколько
направлений, выполняющих различные функции. В основном выделяется два ведущих направления:

В структуре электронной коммерции следует выделить такие элементы:

I. «Бизнес-потребитель» (business-to-customer, B2C) — потребительский сектор.

Если говорить о рекламе в Интернете подробно, то это будет отдельная книга. Самое главное, что вы должны знать: реклама в Сети
отличается от традиционных видов рекламы. В то же время иногда
целесообразно поддерживать сетевую рекламу обычной, особенно
если вы впервые выходите на Интернет-рынок товаров и услуг. Особенность сетевой рекламы в том, что она должна привлекать как
можно большее число пользователей Интернета, а сделать это можно, только если она будет доступной, динамичной, интерактивной,
четкой и убедительной. Сделать свой Web-сайт, хорошо его оформить и разместить в Сети — это еще не значит, что о вас узнает большое число пользователей, основное — это донести информацию до
заинтересованного пользователя, который является потенциальным покупателем. Одним из эффективных методов рекламирования считается баннернаяреклама (Banner Advertising). Строится она
на том, что, на Web-страницу помещается графический файл (баннер (banner), имеющий, как правило, прямоугольную форму), который содержит гиперссылку на рекламируемую страницу. Одними
из самых распространенных графических форматов, в которых делаются баннеры, являются: формат GIF — позволяет делать анимацию, ограничен использованием 256 цветов, имеет хороший алгоритм сжатия и формат JPG, позволяющий использовать до 16 млн
цветов. Баннерная реклама — это не только способ рекламы, но и инструмент для создания имиджа фирмы, ее товара или услуг. Баннеры
эффективнее располагать на известных и часто посещаемых серверах. Можно зарегистрироваться в баннерообменной службе (Banner
Exchange Service), которая будет показывать ваш баннер в обмен на
показ баннеров других компаний на вашем ресурсе. Вы можете найти
такие службы по адресам: www.reklama.ru — обмен идет по прин-

II.«Бизнес-бизнес» (business-to-business, B2B) — межкорпоративный (межфирменный) сектор.
По сути дела, под системой электронной коммерции можно понимать специализированную Интернет-технологию, которая дает
участникам новые возможности для расширения сферы своей деятельности, в частности:
а) производителям и поставщикам услуг:
4 представлять свои товары и услуги в Интернете, а также принимать и обрабатывать заказы от клиентов без личного с
ними общения, свести к минимуму «бумажную» работу в
фирме;
* проводить расчеты за товары и услуги с использованием специальных платежных систем или традиционно в зависимости от желания и целесообразности;
б) клиентам:
* просматривать большой объем предлагаемых товаров и
услуг, получать тут же, не сходя с места полное описание и
цены на интересующий товар, делать заказы без посещения
фирмы независимо от выходных и праздников и режима работы продавца;
* возможность выбрать оптимальные условия для покупки исходя из индивидуальных требований, а также наиболее удобную систему расчета и доставки купленного товара.

1. Реклама.
2. Представление товара.
3. Проведение операций купли-продажи.
4. Послепродажная поддержка покупателя.
5. Построение отношений с клиентом.

64

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ципу 100:85, www.promote.ru, www.linkexchange.ru — в этой
службе обмен производится в отношении 2:1, т. е. за два показа чужого баннера ваш показывают один раз. Список международных
служб, занимающихся обменом, можно посмотреть на сайте http:/
/www.markwelch.com/bannered.
Агентство «Forrester Research» провело исследование рынка рекламы в Интернете. Результаты его стали основанием для прогноза, что
в 2003 г. на рекламу в Интернете во всем мире будет потрачено около
$ 15 млрд. Географически эти расходы предположительно распределятся следующим образом: США — $ 10,5 млрд, Европа —
$ 2,8 млрд, страны Азии — $ 1,25 млрд. В России также наблюдается
рост затрат на Интернет-рекламу (см. рис. 1).

Рис. 1. Затраты на ИНТЕРНЕТ-рекламу в России и в мире
(поданным исследовательских компаний РО11ИТ и eMarketer («Коммерсант» № 109 от 20.06.2000)

Виртуальный бизнес

65

Как видите, объемы вполне впечатляющие. Прибыль от рекламы
в Интернете можно получать в нескольких направлениях работы:
* изготовление баннеров;
4 размещение рекламной информации на наиболее посещаемых
серверах;
* комиссионные отчисления от участия в партнерских программах и баннерных сетях;
+ результаты показов на наиболее посещаемых ресурсах;
* публикация материалов, содержащих ссылку на сервер, на других серверах.
При проведении рекламной кампании в первую очередь надо ориентироваться на способ обнаружения вашей рекламы посетителями
Сети, чтобы она не затерялась в «дебрях» другой информации. При
создании рекламы в Интернете обязательно проанализируйте, что
более всего раздражает вас в предлагаемой традиционной рекламе,
а также просмотрите, какими способами пользуются ближайшие
ваши конкуренты. В любом случае, если вы впервые занимаетесь
этим вопросом, лучше обратиться к специалистам. Как уже говорилось выше, многие провайдеры предоставляют такие услуги, много специальных дизайнерских фирм, выбор — за вами, исходите из
устраивающего вас качества и цен. Не забывайте, что реклама — двигатель торговли, а в современных условиях это не только витрины и
прилавки, но и баннеры, видеоклипы и прочие достижения научнотехнического прогресса. Однако помните, что не все то эффективно,
что дорого. Поэтому хорошо продуманная стратегически рекламная
кампания, пусть и не очень дорогая, будет намного эффективнее
дорогой, но бессмысленно выстроенной. Скорее всего, затраты на
рекламу будут второй после технических затрат статьей расходов.
Мало просто сделать свой сайт, надо его быстро довести до пользователя, для этого надо как следует представить свой товар в Интернете. Так как в Интернете пользователь не может потрогать товар и
убедиться в его качестве исходя из своих реальных ощущений, очень
важно, используя средства мультимедиа, показать товар так, чтобы
у пользователя не возникало сомнений в его качестве, появилось доверие к продавцу и следующим шагом стало желание приобрести
данный товар. По сути дела, представление товара должно логиче5-1138

66

Глава 2. Использование электронных сетей в экономике

ски вытекать из его рекламы, т. е. те лучшие его качества, которые
привлекают покупателя и отображаются в рекламе, должны обязательно найти свое отражение в представлении. Проведение операций по купле-продаже должно быть как можно более оперативным,
безопасным и удобным для клиента. Здесь важно скоординировать
свои действия по выбору системы оплаты товара, его наличия на
складе и доставки покупателю. В случае если выполнение заказа
требует длительного времени, об этом обязательно должно быть сообщено клиенту не после оплаты товара, а до этого. В противном
случае вы рискуете, что этот покупатель к вам больше никогда не
обратится.
Послепродажная поддержка покупателя предусматривает возможность для клиента получить ответы на возникшие вопросы в
связи с приобретением товара у продавца или в режиме реального
времени, или по электронной почте. Оптимально, если в целях экономии времени это будет онлайновый режим.
Построение отношений с клиентами направьте на формирование доверия к продавцу, стимулирование желания повторной
покупки, информирование потенциальных покупателей о новых
разработках и услугах. Это, как правило, долговременная программа работы, включающая в себя весь возможный потенциал
общения продавца и покупателя (электронная почта, тематические
конференции, электронные презентации, интерактивные опросы
и т. д.).
При разработке системы электронной коммерции целесообразно
начать с создания пилотного проекта (т. е. показательного, окончательно не законченного), что поможет оперативно выявить его слабые места и интерес к нему массового пользователя. Для того чтобы
сайт стал успешным, необходима согласованность всех действий:
технических, маркетинговых, финансовых. Любая раскрутка нового
сайта требует значительных денежных затрат (по различным оценкам, от $ 300 тыс. до $ 2 млн). Окупаемость его — процесс, требующий времени. При этом обязательно надо учитывать ценовую конкуренцию, так как уже сейчас существуют специальные машины
поиска дешевых товаров. Одним из методов снижения расходов может служить взаимодействие с организациями, испытывающими
сходные с вашими проблемы.

Виртуальный бизнес

67

Особое внимание надо уделить безопасности организации проекта на всех уровнях: и тех, что касаются коммерческой информации
самой фирмы, и тех, что касаются конфиденциальной информации
о клиенте (его кредитоспособности, объемах покупок, адресе и т. п.).
Для этого хорошо бы испытать свою систему на возможность несанкционированного проникновения, а проще говоря, взлома. Сделать
это можно с помощью специальных средств, которые выпускают
фирмы Internet Security Systems, Bellcore и т. д. Если работа идет с кредитными карточками, то необходим еще и режим шифрования информации, так как обычная технология работы с карточками SSL — Secure
Sockets Layer — предполагает хранение на сервере незашифрованной информации, а она может стать достоянием заинтересованных в
ней посторонних лиц.
Надо сказать, что в перспективности Интернет-коммерции практически никто не сомневается, сам процесс ее развития идет даже
быстрее, чем это было в свое время на Западе, а построение структуры идет по американскому типу. В США сначала раскручивались
популярные сайты (например, «Yahoo!»), затем появились порталы, далее пошло развитие розничной торговли (В2С), потом стала
развиваться межкорпоративная торговля (В2В). Разница в том, что
в России процесс развития электронной коммерции пошел с межкорпоративной торговли, а после начала развиваться и розничная.
Как пойдет процесс дальше, в большей мере зависит от инвестиций.
Безусловно, потенциал направления В2В намного выше, чем В2С.
По оценкам некоторых экспертов, на первое направление будет приходиться около 80% доходов, а на потребительский сектор — 20%. Те
компании, которые делают ставку на корпоративную торговлю, будут иметь дело с большими объемами средств и количеством клиентов. Но значительные доходы в Интернете можно получить только
при тесном взаимодействии с поставщиками и производителями
реальных товаров и услуг. Актуальными в этом направлении видятся Интернет-аукционы, Интернет-тендеры. По данным компании IBS (ведущий российский интегратор), экономия от использования схем В2В может достигать со стороны сбыта — 22%, а со
стороны закупок — 15%. С целью свести покупателей и продавцов в
начале 2000 г. в мире стали образовываться электро

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *